Le système de paiement Robin Hood offrant une alternative Paywave

Dans notre série de questions-réponses, The Lightbulb, nous demandons aux innovateurs et aux entrepreneurs de nous expliquer comment ils ont concrétisé leurs idées. Cette semaine, nous nous entretenons avec Fraser McConnell, cofondateur de l'application de paiement alternatif Choice, qui en est actuellement à la phase pilote de deux semaines avec des bars, des restaurants et des cafés de Wellington.

Tout d’abord, donnez-nous votre argumentaire choix.

Choice est un système de paiement qui permet à quiconque de payer avec son téléphone plutôt qu'avec une carte bancaire. Ils scannent un code QR sur le terminal du guichet du magasin, réduisant ainsi les frais de transaction du commerçant, qui peuvent aller de 3% à des frais forfaitaires de 10 cents.

[By using Choice] nous donnons ensuite la moitié de ces frais de transaction (5 cents) à des œuvres de bienfaisance. Donc, chaque fois que vous payez, vous pouvez payer avec un but. Nous réduisons la barrière à l'entrée pour faire une différence positive à zéro. Tout le monde peut faire la différence avec Choice. Cela ne vous coûte rien en tant que consommateur.

Que faisiez-vous avant Choice? Comment avez-vous rencontré les co-fondateurs Ossie Amir et Alex McCall?

Alex et moi avons co-fondé Squawk Squad ensemble et nous avons également lancé de nombreuses autres startups ici et là. Nous retournons à l'université.

Nous n’avons pas rencontré Ossie (Carbon Valley, Jrny) avant de commencer Choice. Il est venu beaucoup en tant que penseur des systèmes [while Alex and I were] plus de mobilisateurs de la foule. En combinant les deux, nous avons trouvé un endroit vraiment agréable au milieu.

Alors, comment est née l’idée de Choice? Quel a été ton moment d'ampoule?

Nous avons été inspirés par l’espace blockchain au début. Les trois cofondateurs étaient impliqués dans la progression de la blockchain depuis 2014. Cependant, il y avait beaucoup de battage publicitaire et de discussions sur cette technologie fantastique, mais pas beaucoup de suivi. Nous nous sommes donc demandé: comment pouvons-nous créer quelque chose d’utile et d’impactant? Quelque chose qui pourrait aider la société?

Nous avons ensuite examiné les sources de gaspillage et c’est à ce moment-là que nous sommes tombés sur l’espace de paiement. [This waste] Cela est dû à ce qui est essentiellement un duopole de géants des paiements représentant 82% du marché des cartes. Nous nous sommes alors posé la question suivante: «S'il n'y avait pas un tel obstacle à l'innovation dans cet espace, comment pourrions-nous l'ouvrir?», C'est ce que nous avons envisagé et lorsque nous avons réalisé que nous pouvions le faire tout en impactant les communautés locales. sous la forme de la charité, c'est quand nous avons vraiment frappé notre pas.

Les paiements sont effectués en scannant un code QR via l'application Choice

Nous voyions deux extrêmes. Un extrême représentait plus d’un demi-million de dollars, laissant chaque année des poches de marchands de Nouvelle-Zélande [and the other were these] problèmes de société mondiaux. Pour Par exemple, nous voyons dans notre arrière-cour que 80% de nos espèces d’oiseaux sont menacées d’extinction. Nous avons également le taux de suicide le plus élevé chez les jeunes des pays développés. De plus, un enfant sur trois se situe en dessous du seuil de pauvreté.

Nous voulions [find a way of] rediriger une extrémité de la richesse vers les communautés locales dans le besoin, à la manière de Robin Hood. Mais nous voulions également créer un nouveau système, plus efficace, permettant de conserver plus d’argent dans notre économie.

Pouvez-vous préciser ce que vous entendez par frais de transaction?

Comprendre la structure actuelle des frais pour les cartes, c’est difficile parce que quand vous demandez à une banque ce qu’elle est, elle vous donnera cette grosse matrice, cette grosse chose laide que même les marchands ne comprennent pas tout à fait. Souvent, ils ne savent pas ce qui va être retiré de leurs comptes à la fin du mois parce que c’est complètement compliqué. Donc, les commerçants pourraient payer autant que leur facture d'électricité [in transaction fees] mais avec encore moins de prévisibilité.

En règle générale, une taxe finale plus élevée est de 3%. Il s'agit d'une commission composée de ce qui pourrait être une commission de débit ou de crédit. Dès que vous ajoutez Tap & Go / Paywave, cette commission augmente également cette commission. C’est pourquoi vous voyez tous ces autocollants «No Paywave» sur les terminaux néo-zélandais parce que les magasins ne sont pas disposés à ajouter de l’argent supplémentaire ni à facturer ces frais à leurs consommateurs.

Fondamentalement, les paiements sans contact retiennent les commerçants à la rançon. Ils n’ont pas de meilleure option et Choice arrive et dit qu’il existe un meilleur moyen de payer, que nous allons vous facturer des frais fixes et que cela va être considérablement réduit. Donc, au lieu de payer peut-être 3 $, cela va être 10 cents.

Où vont ces frais?

Les frais de transaction par carte électronique vont à vos sociétés de paiement par carte (c'est-à-dire Visa etd Mastercard) ou vont aux banques en tant que frais d’interchange. Donc, en Nouvelle-Zélande, ils vont essentiellement à l’étranger.

Fifi à Wellington, l’un des 12 marchands inscrits pour la phase pilote de Choice (Photo: Choice / Facebook)

Donc, mis à part le fait que la moitié des frais de transaction vont à un organisme de bienfaisance, quel est l’incitation pour les consommateurs à utiliser Choice?

Premièrement, nous gardons de l’argent en Nouvelle-Zélande en faisant payer beaucoup moins aux marchands. Nous le rendons plus efficace, nous disons que nous pouvons le faire à un coût beaucoup plus réduit, et en même temps, nous donnons la moitié de ces frais à des organismes de bienfaisance.

Nous sommes en mesure de réduire les coûts [because] La véritable innovation de Choice est qu’il ne s’agit pas d’une application de paiement. Une application de paiement est juste la forme qu'il prend pour le moment. Mais la véritable innovation est la création d’un tout nouveau domaine, distinct de celui de Visa et de Mastercard. Ainsi, si vous pensez que Google Pay et Apple Pay sont innovants, ils ne font que facturer des frais de licence en plus des frais existants. Ils travaillent avec les systèmes de cartes et ajoutent simplement plus de coûts aux commerçants. Cela n’aide pas l’écosystème des paiements et n’aide pas les petites et moyennes entreprises, en particulier en Nouvelle-Zélande.

Au lieu, [we’re looking to] créer une connexion directe entre le compte bancaire du commerçant et le compte bancaire du consommateur, plutôt que de devoir passer par un système de cartes qui de toute façon n’est en fait qu’un intermédiaire.

[For our pilot phase], nous nous connectons avec des cartes client. Cependant, tout fonctionne toujours à nos frais de transaction marchand de 0,10 $ en raison d’un lien technique que nous avons établi. Cela nous permet de faire l'essai pilote à court terme et nos prochaines versions se feront avec des API de banque.

Avec Choice, les consommateurs peuvent choisir les organismes de bienfaisance avec la moitié de leurs frais de transaction. Avec quels organismes de bienfaisance travaillez-vous actuellement?

Pour notre lancement pilote, nous n’avions qu’un seul partenaire caritatif (Compassion Soup Kitchen de Wellington), juste pour simplifier les choses. Cependant, nous avons quelques associations caritatives partenaires pour d'autres lancements, telles que la Fondation Starship et Kiwis for Kiwi.

Quelle incitation les commerçants doivent-ils utiliser Choice? Existe-t-il pour eux des coûts autres que le tarif forfaitaire de 10 cents?

Nope, alors c’est très simple. Vous n’avez pas à payer de frais d’abonnement ou quoi que ce soit du genre. [And because we use QR codes], les commerçants n’ont pas besoin d’un autre terminal sur leurs guichets.

L'incitation pour les marchands est double. La première consiste à économiser de l’argent sur leurs résultats. Comme je l’ai dit, une douzaine de commerçants de Wellington, qui négocient actuellement avec Choice, sont ravis de pouvoir enfin avoir une sorte de «représailles» contre Paywave et Tap & Go, car ils n’ont jamais eu la possibilité de choisir une autre solution. Nous leur fournissons un moyen d’épargner de l’argent au lieu de devoir payer des frais injustes. Choice est aussi un système sans contact. C’est aussi rapide que Paywave.

Deuxièmement, ils peuvent également se faire les champions de ces organismes de bienfaisance et voir que ces paiements rapportent de l'argent à des organismes de bienfaisance plutôt que d'aller dans les poches des sociétés de cartes internationales.

Fraser McConnell, cofondateur, et Matt de Soup Kitchen Wellington (Photo: Choice / Facebook)

Combien avez-vous redirigé vers des organismes de bienfaisance jusqu'à présent dans votre phase pilote?

Après une semaine (du 24 mai au 5 juin), nous avons enregistré plus de 500 inscriptions, 400 transactions et 22 $ US au Wellington’s Compassion Soup Kitchen.. Bien que cela puisse paraître humble, c’est sur une courte période avec seulement 12 marchands. En regardant la situation dans son ensemble, si nous permettons cela dans toute la Nouvelle-Zélande, [we can estimate that] 90 millions de dollars pourraient être redirigés vers des œuvres caritatives, rien qu’en Nouvelle-Zélande.

La mesure qui nous intéresse vraiment est le nombre de personnes qui modifient leur comportement en matière de paiement. L’objectif majeur est que 50% des utilisateurs actifs utilisent Choice deux fois ou plus, et après une semaine, 47% des utilisateurs l’utilisaient à nouveau.

Quel a été votre plus gros défi jusqu’à présent?

Jusqu'à présent, le véritable défi a été de travailler avec les banques, ce qui n’est pas si surprenant.

Fondamentalement, pour permettre [the next phase of] Choix, nous sommes [dealing with] banque ouverte qui est un mouvement mondial. Pourtant les banques [have been far too slow to] fournir un accès à leurs API. Les banques aiment penser qu’elles agissent rapidement et nous entretenons des relations incroyables avec elles, mais elles étouffent l’innovation en Nouvelle-Zélande, pour dire les choses simplement. Ils pensent qu’ils ouvrent leurs portes et ils aiment dire qu’ils travaillent très étroitement avec les régulateurs pour qu’ils aient l’air beau. Mais le fait est qu’ils étouffent l’innovation pour les petites fintechs de Kiwi, qui sont minuscules par rapport à leur taille énorme.

Il est donc prévu de connecter directement les comptes bancaires. Pouvez-vous dire aux banques avec lesquelles vous souhaitez vous associer?

Pour le moment, nous avons d'autres moyens de le faire, mais à long terme, nous voulons pouvoir connecter tous les comptes bancaires. C’est la faiblesse du secteur bancaire qui nous ralentit.

Je ne peux pas dire avec quelles banques nous avons déjà établi un partenariat, mais nous le révélerons lors de nos lancements suivants.

Enfin, à quoi pouvons-nous nous attendre pour le reste de 2019?

Dans un an, nous aurons une version bêta du lancement. Il y aura également des déploiements chez les grands détaillants et tout se dirigera vers un déploiement national. Ce sera tous à la fin de 2019 au début de 2020.

La section affaires de Spinoff est activée par nos amis de Kiwibank. Kiwibank soutient les petites et moyennes entreprises, les entreprises sociales et les kiwis qui innovent pour faire avancer les choses.

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