Guide des moyens de paiement

Facilité par un accès généralisé à Internet haute vitesse et aux clients appétit insatiable pour la simplicité, le commerce en ligne se développe rapidement dans le monde, avec des prévisions d'un volume de billion de dollars en 2020 (source: eMarketer). Toutefois, dans le domaine des paiements en ligne, les entreprises en développement international et bénéficiant de la vaste portée du commerce sur Internet doivent faire face aux préférences très diverses de leurs clients. Non seulement les conditions de livraison peuvent être très variées (par exemple dans le cas du paiement après livraison, courant en Europe et en Asie, où la société ne s'attend à recevoir de paiement qu'après la livraison des produits), mais les méthodes de paiement utilisées pour les transactions en ligne sont également très diversifiées. Les cartes bancaires, qui ne suscitent pas toujours la confiance des clients, ne représentent que la moitié des transactions en ligne dans le monde. Les paiements bancaires, les portefeuilles numériques et les espèces sont répandus et peuvent même être bénéfiques pour les entreprises, car ils réduisent les risques de fraude et les coûts de transaction.

Pour exploiter pleinement le potentiel du commerce en ligne, les entreprises doivent s’adapter à un public éclectique et maîtriser cette diversité de préférences en matière de paiement. Ce guide détaille les caractéristiques des moyens de paiement qui déterminent intrinsèquement leur pertinence pour un modèle économique donné; il est utile d’identifier les questions que les entreprises devraient se poser lorsqu’elles envisagent d’accepter de nouvelles méthodes de paiement et donne un aperçu des méthodes de paiement de Stripe.

Une bonne couverture des différents modes de paiement peut accélérer la croissance des entreprises qui souhaitent atteindre une cible plus large. Que ce soit pour augmenter le nombre de conversions sur leur marché national ou pour améliorer leur présence internationale, la clé du succès commercial consiste à pouvoir offrir à leurs clients options privilégiées au moment du paiement. Mais, en fonction de la nature des transactions et de leurs caractéristiques spécifiques, certains moyens de paiement sont plus ou moins adaptés. Les entreprises doivent prendre en compte les spécificités de leur modèle économique et leurs contraintes opérationnelles afin d'évaluer l'intérêt de l'ajout de moyens de paiement.

Commencez avec le client

Comme indiqué ci-dessus, la pertinence d'un moyen de paiement dépend de l'audience géographique et démographique qu'une entreprise souhaite atteindre.

La fragmentation des moyens de paiement varie énormément d'un pays à l'autre. Alors que certains modes de paiement, tels que les principales cartes de crédit du réseau, se sont répandus dans le monde entier, d’autres sont restés confinés à un pays, voire à un segment de la population d’un pays. Par conséquent, une entreprise doit d'abord identifier son public cible avant même de décider des méthodes de paiement à mettre en place. La répartition des moyens de paiement utilisés dans le commerce électronique varie radicalement selon les régions, mais aussi au sein de certaines régions..

La nature du modèle économique est un autre facteur à prendre en compte dans toutes les décisions de paiement. Certains modes de paiement, tels que les portefeuilles électroniques, sont conçus pour les particuliers et limitent leur prise en charge pour les transactions ou les paiements B2B les plus élevés. D'autres, telles que la facturation par virement bancaire, ne conviennent pas aux achats mobiles qui doivent être immédiats, mais plus pertinents pour les échanges entre entreprises. Dans certains secteurs, la taille moyenne des transactions peut jouer un rôle supplémentaire: par exemple, un détaillant à prix moyen-élevé peut offrir une option de crédit aux clients pour augmenter les conversions.

Enfin, les préférences des consommateurs peuvent avoir des causes plus profondes que les entreprises doivent écouter. Sur certains marchés, tels que la Pologne, les clients se sont habitués à utiliser des portefeuilles électroniques pour limiter le stockage de leurs données de paiement par des entreprises qui pourraient les réutiliser. Cela a conduit à l'émergence de nouvelles options de paiement, telles que PayU ou Przelewy24, qui traitent les transactions sans permettre aux vendeurs de conserver les détails du paiement après un achat.

Considérez l'expérience d'achat

Chaque moyen de paiement ayant des caractéristiques spécifiques, les entreprises qui choisissent de les proposer à leurs clients peuvent être amenées à adapter leur procédure au moment du paiement.

Un premier élément de réflexion concerne la gestion des devises. Effectivement, Certains moyens de paiement ne sont compatibles qu'avec un nombre limité de devises, mais il est également essentiel que les clients comprennent les prix affichés tout au long de leur expérience d'achat, en particulier lorsqu'ils choisissent leur moyen de paiement. C'est le cas, par exemple, avec iDEAL, méthode de paiement largement utilisée aux Pays-Bas, avec laquelle les entreprises doivent créer des transactions exprimées en euros.

En outre, le trajet des clients doit parfois être adapté lors du paiement. Les méthodes de paiement qui impliquent de rediriger les clients vers une autre application ou un site secondaire pour finaliser leur achat entrent dans cette catégorie. Alipay, un portefeuille chinois largement utilisé, est un exemple de méthode de paiement qui inclut une redirection obligatoire vers une page Web distincte sur laquelle les clients devront saisir des informations d'identification supplémentaires. Cette activité nécessite une gestion robuste de leurs commandes, afin de fournir une expérience cohérente aux clients qui échouent à cette étape. Plus généralement, les renvois limitent la capacité des entreprises à contrôler leur expérience de paiement de bout en bout: même si le client peut finaliser le paiement, il est possible qu'il ne retourne jamais sur le site d'origine et la collecte des informations de son profil doit être effectuée. entièrement en amont du paiement.

En outre, certains moyens de paiement peuvent limiter la possibilité de traitement des paiements sans confirmation expresse du consommateur, ce qui est un obstacle pour les modèles d’abonnement. Lorsque les informations d'authentification de paiement sont accessibles à une entreprise, les retraits récurrents peuvent être abordés simplement dans le temps défini. Toutefois, dans le cas de certains moyens de paiement, le consommateur doit confirmer chaque étape de la transaction, ce qui rend difficile l’établissement de retraits récurrents. En conséquence, les entreprises qui comptent sur des paiements générés "en arrière-plan" sans l'intervention directe du client devront concevoir une expérience appropriée pour prendre en charge les options de paiement permettant des retraits récurrents.

Gestion des risques, fraude et litige

Les entreprises peuvent anticiper et gérer les risques liés à l'acceptation des paiements en ligne en proposant des moyens de paiement adaptés à leurs préférences en matière de prise de risque. En général, plus le niveau d'authentification du client au moment du règlement est élevé, plus le risque de fraude pour le mode de paiement choisi est faible.

Les entreprises doivent prendre en compte le risque de fraude associé à un moyen de paiement donné et leur niveau de responsabilité en cas de litige. Les informations d'identification requises pour conclure des transactions avec certains moyens de paiement peuvent être volées et utilisées sans le consentement du propriétaire. C'est le cas des données de compte ou de carte de crédit. Pour cette raison, certains systèmes de paiement incluent la possibilité pour les consommateurs de contester les paiements effectués à l'aide de leurs informations d'identification, et les fonds peuvent être automatiquement restitués aux entreprises. Toutefois, d’autres moyens de paiement obligeront les consommateurs à exécuter eux-mêmes les instructions de paiement, avec une étape d’authentification presque impossible à exécuter par un tiers. Ces paiements sont en général irrévocables. Les virements bancaires, par lesquels les consommateurs transfèrent des fonds sur un compte bancaire spécifique à partir de leur propre compte, constituent un exemple de ce type de méthode de paiement. Ces options de paiement ne dégagent pas les entreprises de leur responsabilité de fournir les produits et services attendus, mais leur permettent de mieux contrôler les litiges et les exceptions, car les fonds ne peuvent pas être retirés automatiquement. Les entreprises de billetterie et les marchés spécialisés dans les produits de luxe, pour des raisons évidentes, sont des exemples d'entreprises préférant des moyens de paiement authentifiés et irrévocables.

Comprendre le coût réel du paiement du moyen de paiement

C’est dans les entreprises & # 39; Il est dans l'intérêt de tous d'avoir une approche globale des coûts et des avantages associés aux nouvelles options de paiement proposées.

En premier lieu, il est absolument essentiel que les entreprises anticipent le coût de l’intégration technique d’un nouveau moyen de paiement. Comme expliqué ci-dessus, cela peut aller bien au-delà de l'ajout d'un logo sur la page de paiement du site Web de l'entreprise: cela peut également avoir une incidence sur le nombre de devises affichées, sur la conception du processus de finalisation du paiement, et même, nous verrons plus tard, au moment prévu pour régler un achat.

Les entreprises doivent également prendre en compte les coûts internes permanents liés au maintien de ces moyens de paiement multiples. Contrôler les transactions, rapprocher les paiements et aider les clients à utiliser ces nouvelles méthodes de paiement sont des exemples de facteurs de coûts internes inhérents à la gestion de plusieurs options de paiement. La génération de rapports de transaction, la collecte de fonds ou même les procédures de remboursement sont des éléments importants à prendre en compte.

Enfin, les moyens de paiement ont des structures de coûts de transaction différentes, qu'il convient de garder à l'esprit en fonction du modèle économique, de la marge et du montant moyen des transactions de chaque société.

Pour chaque mode de paiement, trois questions peuvent aider les entreprises à mieux comprendre l'expérience de paiement de leurs clients, ainsi que les conséquences d'une prise en charge de celle-ci.

Pour les entreprises qui acceptent les paiements en ligne, il est très difficile d’offrir une expérience de paiement agréable à leurs clients. Une entreprise peut choisir entre trois types de paiement, qui seront déterminants pour la nature de leurs procédures de règlement:

1. Initié par l'entreprise Le client communique ses détails de paiement à l'entreprise qui peut commencer la collecte à sa convenance. C'est le cas des paiements par carte de crédit pour lesquels seules les données de carte sont nécessaires, ou des prélèvements directs par exemple. Il est important de savoir que, dans le cas de paiements initiés par la société, celle-ci peut ne pas être en mesure de confirmer que le client a autorisé la transaction ou que les informations de paiement ont été entrées par le propriétaire. . Comme expliqué en détail ci-dessus, ces moyens de paiement peuvent présenter des risques de fraude supplémentaires et entraîner l'annulation des paiements pour les entreprises.

2. Authentifié par le client Le client communique ses informations de paiement et certifie être le propriétaire de ces informations. Les exemples les plus pertinents sont les méthodes de paiement qui envoient un mot de passe spécifique à la transaction, saisi par le client, ou qui exigent que le client se connecte à son compte sur une application ou un site Web distinct. Ces paiements compliquent souvent l'expérience d'achat et nécessitent une intervention explicite et le consentement du client pour chaque paiement. Toutefois, comme indiqué ci-dessus, ils offrent aux entreprises des garanties supplémentaires contre l'utilisation frauduleuse d'informations de paiement, ce qui les dégage de toute responsabilité en cas de litige.

3. Initié par le client Le client est tenu de suivre toutes les étapes nécessaires pour envoyer des fonds vers une "destination" spécifiée par l'entreprise. C'est le cas des virements bancaires, dans lesquels la "destination" indiquée est simplement un compte bancaire. Étant donné que ces moyens de paiement requièrent une action de la part du client, des retards supplémentaires peuvent s’appliquer à la réception des paiements. Toutefois, les entreprises bénéficient d’un avantage majeur: les paiements sont en principe irrévocables pour les clients, les fonds reçus ne peuvent donc pas être repris par inadvertance.

La décision de traiter une commande est une étape importante dans une expérience de magasinage en ligne. Ce traitement est généralement effectué lorsque le vendeur reçoit une confirmation qui lui donne suffisamment de confiance dans la réalisation du paiement par le client et uniquement dans la réception future des fonds. Deux cas peuvent survenir à une entreprise:

1. Confirmation immédiate Il s’agit de cas où la confirmation de l’exécution du paiement a lieu au moment du règlement. C'est le cas des paiements par carte de crédit: la société reçoit une notification du réseau de cartes indiquant que le paiement a été effectué et par conséquent qu'elle peut traiter la commande. Cela ne signifie pas nécessairement que les fonds sont déjà parvenus à l'entreprise, car cette étape peut prendre plusieurs jours. Il s’agit plutôt de l’information la plus fiable que les moyens de paiement peuvent communiquer pour confirmer que le règlement de la transaction sera achevé.

2. Confirmation différée La réalisation effective du paiement est communiquée à la société plusieurs heures, jours, voire plusieurs semaines plus tard. Dans ces cas, la société devra décider avec optimisme de traiter ou non la commande au moment du paiement, ou d'attendre la confirmation du paiement, car celle-ci pourrait finalement échouer. Par exemple, les paiements par virement bancaire, par lesquels le vendeur débite les fonds du compte bancaire du client, peuvent prendre plusieurs jours après le règlement pour que la banque du client accepte ou refuse les frais. De même, les paiements par crédit bancaire, par lesquels le client envoie des fonds sur le compte bancaire du vendeur, peuvent également être retardés à la fin de la journée ou le jour suivant. (Bien que les virements bancaires en fin de journée ou le lendemain soient toujours la norme aux États-Unis, le virement immédiat commence à se développer dans le monde entier, à l'instar du Faster Payments System en Angleterre. Ou Faster Payments à Singapour – les transferts électroniques, envoyés sur un réseau dédié, ont également lieu quasiment en temps réel.) Au cours de cette période, les entreprises doivent concevoir leur processus de finalisation du paiement afin d'informer les clients de la réception de leur commande, puis de les informer de le traitement de la commande une fois que la confirmation de paiement a été reçue.

Les informations de paiement peuvent-elles être sauvegardées et réutilisées?

Entreprises qui offrent des services d'abonnement et ceux qui chercher à optimiser l'expérience d'achat dans les transactions futures peut envisager l'enregistrement d'informations de paiement pour une utilisation ultérieure. Deux cas doivent être pris en compte:

1. Lorsque les informations de paiement sont réutilisables La possibilité d'enregistrer et de conserver les informations d'identification de paiement d'un client offre aux entreprises la possibilité d'initier des paiements initiés, comme décrit ci-dessus, sans intervention supplémentaire du client. Les informations de carte de crédit (sans numéro CVC ni utilisation de 3D-secure) peuvent être considérées comme "réutilisables" car une fois que le client les a communiquées pour la première fois, il n’est pas nécessaire de les fournir à nouveau lors d’un nouvel achat. Les paiements par prélèvement automatique, par lesquels le client fournit son numéro de compte au vendeur, constituent également un moyen de collecte via des données "réutilisables".

2. Non, les informations de paiement sont à usage unique Dans ce cas, le client vérifie la réalisation effective de chaque paiement. L'exemple le plus trivial est le paiement en espèces: l'entreprise ne reçoit les fonds que si le client lui donne l'argent. Un autre exemple de paiement unique est celui du virement, lorsque le client demande à sa banque de virer des fonds sur un compte bancaire destinataire, uniquement pour une transaction donnée. Les deux types de paiement, qu’ils soient à l’initiative du client ou du vendeur, sont "à usage unique": le client doit autoriser explicitement chaque transaction, soit en créant le paiement lui-même, soit en se connectant à une application, soit en entrant un paiement unique. code temporel. Les vendeurs ne seront pas en mesure de réutiliser les informations de paiement fournies par le client et ne pourront donc pas les utiliser pour créer des paiements ultérieurs.

Les trois questions ci-dessus peuvent aider les entreprises à classer un mode de paiement qu'elles ne connaissent pas et à réfléchir à sa pertinence pour leur activité. Nous utiliserons ensuite ces propriétés pour décrire les méthodes de paiement prises en charge par Stripe.

Les clients s'attendent à plus de rapidité et de facilité d'utilisation lorsqu'ils interagissent avec des entreprises en ligne. Pour permettre la meilleure expérience client, le secteur d’activité de la société, son principal canal d’interaction avec le client et ses pratiques de prise de risques doivent être pris en compte. Voici quelques règles générales à prendre en compte pour les entreprises.

Commerce ambulant

Les entreprises en croissance dans le secteur mobile accordent une attention particulière à la facilité des conversions, dans un contexte où la surface de l'écran est réduite et où la simplicité de la saisie des données lors du règlement est cruciale. Les méthodes de paiement utilisées par les clients à partir d'une application mobile précédemment installée peuvent fournir une expérience d'achat simplifiéetout en réduisant les risques de fraude grâce à la vérification des paiements, les clients doivent confirmer le paiement à partir de l'application. Comme Alipay en Chine, Bancontact en Belgique ou Klarna en Suède, ces applications offrent plutôt des expériences de paiement Web pour les clients qui n’ont pas installé l’application, avec les mêmes garanties de paiement. Apple Pay et Google Pay sont par définition des services de commerce mobile, offrant une authentification native à partir du périphérique mobile.

Économie à la demande

Le traitement instantané des commandes étant au cœur de l'expérience des entreprises de commerce à la demande, les entreprises doivent encourager les conversions, souvent sur mobile, tout en gérant les risques de fraude. Les méthodes de paiement offrant une confirmation et une vérification immédiates de la transaction sont les mieux adaptées au modèle commercial à la demande. L'enregistrement des informations de paiement pour activer les confirmations en un clic, comme pour les cartes de crédit ou même les paiements par prélèvement automatique, permet aux entreprises de réduire la durée du processus de paiement.

Saas (Software as a Service) et organisations à but non lucratif

Les sociétés SaaS (Software as a Service) et les organisations à but non lucratif reposent principalement sur des abonnements, ainsi que sur des paiements plus importants pouvant être payés par virement bancaire. La prise en charge d'informations de paiement réutilisables provenant de cartes bancaires ou de paiements par débit facilite la facturation régulière des clients et des donateurs. Dans le même temps, l’hypothèse de virements bancaires dans les pays où la clientèle commerciale est établie permet de payer des montants plus importants pour un traitement à coût réduit tout en les rendant irrévocables. En outre, pour une entreprise SaaS (Software as a Service), l’offre de moyens de paiement supplémentaires est souvent l’un des seuls obstacles à l’augmentation du potentiel de conversion de son public.

Lors du choix d'une solution d'intégration permettant l'utilisation de moyens de paiement supplémentaires, il est recommandé de prendre en compte les aspects suivants: facilité d'activation, simplicité d'intégration et complexité opérationnelle liée à l'utilisation de plusieurs moyens de paiement.

Activation simple et rapide

L'ajout de méthodes de paiement est un processus délicat et complexe qui oblige les entreprises à établir une relation contractuelle et opérationnelle avec le service de paiement, ce qui peut prendre des semaines. Cela inclut, sans toutefois s'y limiter, la diligence raisonnable, l'examen des caractéristiques techniques, la négociation des conditions commerciales et les transferts. L’objectif de Stripe est de simplifier ce processus afin de permettre aux entreprises d’ajouter et d’élargir rapidement les méthodes de paiement sans passer par toutes ces étapes à chaque fois. Les utilisateurs de Stripe doivent uniquement se rendre sur leur tableau de bord Stripe pour activer le moyen de paiement qu'ils souhaitent ajouter. Cela évite les processus d’activation individuels, les délais d’examen des dossiers et les négociations contractuelles difficiles. Cela permet aux entreprises d’utiliser leurs logiciels et leurs ressources de développement commercial plus efficacement. L'activation simplifiée est particulièrement intéressante pour les plateformes et les marchés qui souhaitent donner à leurs "vendeurs" accès à plusieurs méthodes de paiement: chaque fournisseur bénéficie de la même activation simplifiée.

Le moyen le plus simple d'intégrer un nouveau mode de paiement

L'activation de nouveaux moyens de paiement comporte des risques liés à l'intégration technique et à une grande complexité. Cela est particulièrement vrai si chaque mode de paiement nécessite une nouvelle API ou un nouveau fournisseur de services de paiement. Afin de réduire les risques et la complexité associés à l'intégration technique, l'API Sources de Stripe autorise tous les modes de paiement (cartes et autres) via une seule API.. Cela signifie que les entreprises peuvent coder tous leurs modes de paiement en utilisant une seule infrastructure. Lors de l'ajout d'un nouveau mode de paiement, l'effort requis est léger et cohérent avec le code déjà en place, parfois en ajoutant une seule ligne de code. Cela permet aux entreprises de réaliser une intégration simple et élégante nécessitant peu de temps de développement et facile à maintenir, quel que soit le moyen de paiement choisi.

Suivi, reporting et transferts unifiés pour tous les moyens de paiement

Les paiements effectués à l'aide de n'importe quel moyen de paiement à l'aide de l'API Sources, y compris les cartes, apparaîtront de la même manière dans le tableau de bord Stripe, réduisant ainsi considérablement la complexité opérationnelle et fournissant un rapprochement financier simplifié. Cela permet aux entreprises de développer des processus standardisés pour les opérations de routine telles que le traitement des commandes, le support client et les remboursements. Ces méthodes de paiement fonctionnent également avec le reste de l'offre Stripe. Vous pouvez donc les utiliser pour des abonnements ou dans le cadre d'une plateforme Connect. Ainsi, avec Stripe Connect, la capacité des plateformes à offrir l’accès à différents moyens de paiement pour chacun de leurs membres, tout en gérant l’activation, constitue un avantage indéniable. Enfin, comme Stripe élimine la complexité de la gestion des différents fournisseurs pour chaque mode de paiement, les entreprises ont un point de contact unique pour traiter et sont responsables des problèmes tels que les réclamations et autres cas exceptionnels. lors de l'utilisation de méthodes de paiement internationales.