Qu'est-ce que la carte de crédit d'Apple pour Fintech?

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À la consternation du secteur financier traditionnel, les cauchemars sont devenus une réalité et Apple est désormais un acteur bancaire. Après des années de discussions sur la question de savoir si les sociétés Big Tech entreront dans ce domaine, les détails d’une carte de paiement ont été dévoilés, menaçant d’expulser tous les autres nouveaux arrivants.

Apple Card, lancée en partenariat avec Mastercard et Goldman Sachs, tirera parti du succès d’Apple Pay et sera disponible en tant que fonction intégrée à l’application Apple Wallet sur iPhone. Promettant une «vie financière plus saine», la nouvelle carte de crédit offrira également une remise de 2% sur toutes les transactions – qu’elle recevra quotidiennement, profitant de cette nouvelle tendance en matière de fidélité et de récompenses que certaines entreprises de fintech et leurs concurrents les banques intègrent leurs produits de crédit.

Jennifer Bailey, vice-présidente d'Apple Pay, a ajouté que l'objectif était que les clients «comprennent mieux leurs dépenses pour pouvoir faire des choix plus judicieux avec leur argent, de la transparence pour les aider à comprendre combien cela coûterait s'ils voulaient payer le temps et les moyens de les aider à payer leur solde. "

Application mobile

Dans six mois, les clients américains pourront s’inscrire en quelques minutes à l’application Apple Card dans l’application Wallet de leur iPhone et commencer à l’utiliser immédiatement avec Apple Pay. Alors que de nombreuses banques, anciennes et nouvelles, permettent désormais aux clients de souscrire à une carte de crédit en ligne, la possibilité d’utiliser immédiatement le crédit est un concept émergent.

Avec les banques challenger telles que Tandem, le client doit attendre pour recevoir la carte, activer la carte dans l'application mobile, se rendre à un guichet automatique pour l'activer à nouveau et ensuite seulement l'utiliser pour effectuer des achats. Apple a considérablement réduit le nombre de processus qu'un client doit suivre pour utiliser le produit, ce qui pourrait inciter de nombreux Américains à s'inscrire pour cette carte de crédit en raison de sa simplicité.

En outre, comme Apple a travaillé à réduire le frottement des paiements avec Apple Pay et que le concept de paiement avec votre téléphone est «déjà une chose», je prédis que ce produit suscitera un vif intérêt, mais il s'agit d'un acquis avec le crédit. carte étant une carte de crédit Apple.

Ventilation des dépenses

Bien que de nombreuses discussions aient eu lieu sur la question de savoir si les types de transaction par code de couleur aident réellement les clients à économiser de l'argent, Apple propose également une catégorisation des paiements et une répartition en plusieurs catégories, telles que Alimentation et boissons, Shopping et divertissement. Cependant, Apple va encore plus loin en utilisant «l'apprentissage automatique et Apple Maps pour étiqueter clairement les transactions avec les noms et les emplacements des marchands».

De la même manière que les transactions sont étiquetées ou que j'aime appeler cela le «paradoxe de Pret» – comment les néobanques semblent toujours vouloir dire à leurs clients combien elles dépensent chez Pret A Manger – cette mention de l'apprentissage automatique s’intéresse aussi quelque peu au battage médiatique qui entoure actuellement l’intelligence artificielle.

Même si Apple utilise cette technologie, la mention de l'apprentissage automatique révèle que: 1. La technologie est tellement répandue que la majorité des gens savent ce qu'elle est (mais notez qu'aucune autre explication n'est donnée sur la manière dont d'autres fonctionnalités seront construites). et 2. L’utilisation de l’apprentissage automatique intéressera le client. Par conséquent, il aura une opinion élevée de la carte de crédit Apple car elle repose sur cette technologie.

Apple fournira également des récapitulatifs hebdomadaires et mensuels des dépenses, mais je ne crois pas que cela seul encouragera les utilisateurs de cartes Apple à «mener une vie financière plus saine».

Cashback, frais et intérêts

Le cashback est une autre caractéristique que les banques traditionnelles, les banques challenger et les entreprises de technologie financière introduisent dans leurs produits et services afin de tirer parti de cette tendance millénaire de fidélité et de récompenses; Lloyds dispose d'un système d'offres pour les titulaires de compte et Tandem a introduit une carte de crédit Cashback, mais les deux utilisateurs remboursent les utilisateurs à la fin du mois.

Avec la carte Apple Card, les clients reçoivent chaque jour leur argent, soit un pourcentage de chaque achat, et ils peuvent choisir de l’utiliser tout de suite sur Apple Pay, de le verser dans le solde de leur carte Apple ou d’envoyer des messages à leurs amis et leur famille.

À mon avis, cela encourage les clients à réfléchir à leurs dépenses et à se demander s’il serait préférable de rembourser un ami ou de payer une facture – et cette remise en argent ou cet «argent gratuit» séduit également les clients.

Parallèlement, l’annonce a révélé qu’il n’existait «aucuns frais associés à la carte Apple: aucuns frais annuels, de retard, internationaux ou hors-limite. L'objectif de Apple Card est de fournir des taux d'intérêt parmi les plus bas du secteur. Si un client rate un paiement, il ne se verra pas imposer de pénalité. "Bien que cela ressemble à un rêve devenu réalité, les petits caractères indiquent que le retard ou les paiements manqués entraîneront des intérêts supplémentaires, qui seront ajoutés au solde.

Biométrie

Comme mentionné ci-dessus, Apple a déjà normalisé le paiement avec votre téléphone mobile et, à son tour, l’authentification de sécurité biométrique normalisée. En plus des identités faciale et tactile, un numéro de carte unique est créé sur l'iPhone et stocké dans la puce de sécurité Apple Secure Element.

Cela pose la question de savoir si Apple est en avance sur les autres fournisseurs de services de paiement, car ils ont compris qu’une sécurité biométrique ne suffisait pas. Si la biométrie est la panacée attendue de tous, l’implémentation d’Apple dans des produits actuellement utilisés par 1 milliard de personnes intensifiera-t-elle le soutien à la technologie d’identification?

Ce qu’Apple a fait avec l’introduction de Face ID, c’est essayer de réparer quelque chose qui n’est pas cassé. Touch ID a déjà révolutionné la sécurité et la confidentialité et nous nous sommes tous habitués à l'idée que votre empreinte digitale soit notre mot de passe. La face est maintenant un mot de passe et Face ID est le nouveau moyen de "déverrouiller, authentifier et payer", comme Pomme réclamations.

"Avec l'identification de visage, iPhone X ne se déverrouille que lorsque vous le regardez. Il est également conçu pour vous protéger contre l'usurpation d'identité par des photos et des masques. Les informations de votre identité de visage sont cryptées et protégées par le Secure Enclave. Et c'est privé – vos données ne sont pas confidentielles." Ne quittez pas votre appareil et n’est jamais sauvegardé sur iCloud ni ailleurs.

"Face ID utilise des techniques avancées d'apprentissage automatique pour reconnaître les changements d'apparence. Portez un chapeau. Cultivez une barbe. Mettez des lunettes. Vous pouvez même utiliser Face ID avec de nombreux types de lunettes de soleil. Ainsi, même si vos amis ne vous reconnaissent pas, Face Pour plus de sécurité, Face ID est à l’écoute de votre visage, c’est-à-dire qu’il déverrouille votre iPhone X uniquement lorsque vous regardez vers cet appareil, les yeux ouverts.

"Cela signifie que l’identité faciale peut également révéler des notifications et des messages, garder l’écran allumé pendant la lecture ou baisser le volume d’une alarme ou d’une sonnerie." Lorsque Wells Fargo et MasterCard, par exemple, ont commencé à expérimenter les paiements biométriques, les professionnels de la fintech ont déclaré qu’un processus d’identification en deux étapes serait idéal. Mais les gens ont-ils du temps pour ça maintenant?

Quoi de plus important pour le consommateur: accès rapide ou accès sécurisé? Lorsque les entreprises essaient de rendre un produit plus convivial, sur quoi les entreprises se concentrent-elles davantage? Cependant, alors qu'Apple Pay et d'autres formes de paiement numérique sont disponibles, beaucoup choisissent encore d'utiliser des espèces, des cartes de débit ou de crédit dans le monde occidental. La nouvelle tendance semble être la fidélité, les offres et les programmes de rabais et Apple semble avoir également pris ce train en marche.

Titane

Un autre gadget évident est la carte en titane, que Apple qualifie de «belle». Cependant, avoir un équivalent physique présente certains avantages, car le géant de la technologie a expliqué qu'elle a été conçue pour effectuer des paiements dans des endroits où Apple Pay n'est pas accepté. Cela signifie que la carte de crédit pourrait être utilisée dans un certain nombre de pays dans lesquels de nombreux services sont mal desservis par les services financiers, mais où le taux de pénétration de la téléphonie mobile est élevé. «En l'absence de numéro de carte, de code de sécurité CVV, de date d'expiration ou de signature sur la carte, la carte Apple est plus sécurisée que toute autre carte de crédit physique. Toutes ces informations sont facilement accessibles dans Wallet pour être utilisées dans les applications et sur les sites Web. Pour les achats effectués avec la carte Apple Titanium, les clients recevront 1% des liquidités quotidiennes. "

Mais existe-t-il un besoin de cartes en métal ou en titane? Quel est le problème avec le plastique? Le problème est que les Américains aiment le plastique. Malgré un 2016 Le taux bancaire étude révélant que 67 pour cent des personnes de moins de 30 ans n'ont pas de carte de crédit, La dette des cartes de crédit continue d'augmenter et les consommateurs américains ont une dette de près de 1 billion de dollars, selon la Réserve fédérale. Parallèlement, l'Américain moyen disposait d'un solde de 6 375 USD sur ses cartes de crédit en 2018, en hausse de 3% par rapport à 2017, comme l'a constaté Experian.

Les partenariats

S'il est clair que l'appétit est grand pour une carte de crédit Apple aux États-Unis, cette incursion de Goldman dans le domaine du crédit est intéressante, trois ans seulement après le lancement de sa plate-forme de finances personnelles, Marcus. Apple n'offre rien de très différent des acteurs de la fintech, mais les rapports suggèrent qu'en raison des données sur les clients que la société Big Tech possède déjà, le géant a déjà une longueur d'avance sur ceux du secteur financier.

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À la consternation du secteur financier traditionnel, les cauchemars sont devenus une réalité et Apple est désormais un acteur bancaire. Après des années de discussions sur la question de savoir si les sociétés Big Tech entreront dans ce domaine, les détails d’une carte de paiement ont été dévoilés, menaçant d’expulser tous les autres nouveaux arrivants.

Apple Card, lancée en partenariat avec Mastercard et Goldman Sachs, tirera parti du succès d’Apple Pay et sera disponible en tant que fonction intégrée à l’application Apple Wallet sur iPhone. Promettant une «vie financière plus saine», la nouvelle carte de crédit offrira également une remise de 2% sur toutes les transactions – qu’elle recevra quotidiennement, profitant de cette nouvelle tendance en matière de fidélité et de récompenses que certaines entreprises de fintech et leurs concurrents les banques intègrent leurs produits de crédit.

Jennifer Bailey, vice-présidente d'Apple Pay, a ajouté que l'objectif était que les clients «comprennent mieux leurs dépenses pour pouvoir faire des choix plus judicieux avec leur argent, de la transparence pour les aider à comprendre combien cela coûterait s'ils voulaient payer le temps et les moyens de les aider à payer leur solde. "

Application mobile

Dans six mois, les clients américains pourront s’inscrire en quelques minutes à l’application Apple Card dans l’application Wallet de leur iPhone et commencer à l’utiliser immédiatement avec Apple Pay. Alors que de nombreuses banques, anciennes et nouvelles, permettent désormais aux clients de souscrire à une carte de crédit en ligne, la possibilité d’utiliser immédiatement le crédit est un concept émergent.

Avec les banques challenger telles que Tandem, le client doit attendre pour recevoir la carte, activer la carte dans l'application mobile, se rendre à un guichet automatique pour l'activer à nouveau et ensuite seulement l'utiliser pour effectuer des achats. Apple a considérablement réduit le nombre de processus qu'un client doit suivre pour utiliser le produit, ce qui pourrait inciter de nombreux Américains à s'inscrire pour cette carte de crédit en raison de sa simplicité.

En outre, comme Apple a travaillé à réduire le frottement des paiements avec Apple Pay et que le concept de paiement avec votre téléphone est «déjà une chose», je prédis que ce produit suscitera un vif intérêt, mais il s'agit d'un acquis avec le crédit. carte étant une carte de crédit Apple.

Ventilation des dépenses

Bien que de nombreuses discussions aient eu lieu sur la question de savoir si les types de transaction par code de couleur aident réellement les clients à économiser de l'argent, Apple propose également une catégorisation des paiements et une répartition en plusieurs catégories, telles que Alimentation et boissons, Shopping et divertissement. Cependant, Apple va encore plus loin en utilisant «l'apprentissage automatique et Apple Maps pour étiqueter clairement les transactions avec les noms et les emplacements des marchands».

De la même manière que les transactions sont étiquetées ou que j'aime appeler cela le «paradoxe de Pret» – comment les néobanques semblent toujours vouloir dire à leurs clients combien elles dépensent chez Pret A Manger – cette mention de l'apprentissage automatique s’intéresse aussi quelque peu au battage médiatique qui entoure actuellement l’intelligence artificielle.

Même si Apple utilise cette technologie, la mention de l'apprentissage automatique révèle que: 1. La technologie est tellement répandue que la majorité des gens savent ce qu'elle est (mais notez qu'aucune autre explication n'est donnée sur la manière dont d'autres fonctionnalités seront construites). et 2. L’utilisation de l’apprentissage automatique intéressera le client. Par conséquent, il aura une opinion élevée de la carte de crédit Apple car elle repose sur cette technologie.

Apple fournira également des récapitulatifs hebdomadaires et mensuels des dépenses, mais je ne crois pas que cela seul encouragera les utilisateurs de cartes Apple à «mener une vie financière plus saine».

Cashback, frais et intérêts

Le cashback est une autre caractéristique que les banques traditionnelles, les banques challenger et les entreprises de technologie financière introduisent dans leurs produits et services afin de tirer parti de cette tendance millénaire de fidélité et de récompenses; Lloyds dispose d'un système d'offres pour les titulaires de compte et Tandem a introduit une carte de crédit Cashback, mais les deux utilisateurs remboursent les utilisateurs à la fin du mois.

Avec la carte Apple Card, les clients reçoivent chaque jour leur argent, soit un pourcentage de chaque achat, et ils peuvent choisir de l’utiliser tout de suite sur Apple Pay, de le verser dans le solde de leur carte Apple ou d’envoyer des messages à leurs amis et leur famille.

À mon avis, cela encourage les clients à réfléchir à leurs dépenses et à se demander s’il serait préférable de rembourser un ami ou de payer une facture – et cette remise en argent ou cet «argent gratuit» séduit également les clients.

Parallèlement, l’annonce a révélé qu’il n’existait «aucuns frais associés à la carte Apple: aucuns frais annuels, de retard, internationaux ou hors-limite. L'objectif de Apple Card est de fournir des taux d'intérêt parmi les plus bas du secteur. Si un client rate un paiement, il ne se verra pas imposer de pénalité. "Bien que cela ressemble à un rêve devenu réalité, les petits caractères indiquent que le retard ou les paiements manqués entraîneront des intérêts supplémentaires, qui seront ajoutés au solde.

Biométrie

Comme mentionné ci-dessus, Apple a déjà normalisé le paiement avec votre téléphone mobile et, à son tour, l’authentification de sécurité biométrique normalisée. En plus des identités faciale et tactile, un numéro de carte unique est créé sur l'iPhone et stocké dans la puce de sécurité Apple Secure Element.

Cela pose la question de savoir si Apple est en avance sur les autres fournisseurs de services de paiement, car ils ont compris qu’une sécurité biométrique ne suffisait pas. Si la biométrie est la panacée attendue de tous, l’implémentation d’Apple dans des produits actuellement utilisés par 1 milliard de personnes intensifiera-t-elle le soutien à la technologie d’identification?

Ce qu’Apple a fait avec l’introduction de Face ID, c’est essayer de réparer quelque chose qui n’est pas cassé. Touch ID a déjà révolutionné la sécurité et la confidentialité et nous nous sommes tous habitués à l'idée que votre empreinte digitale soit notre mot de passe. La face est maintenant un mot de passe et Face ID est le nouveau moyen de "déverrouiller, authentifier et payer", comme Pomme réclamations.

"Avec l'identification de visage, iPhone X ne se déverrouille que lorsque vous le regardez. Il est également conçu pour vous protéger contre l'usurpation d'identité par des photos et des masques. Les informations de votre identité de visage sont cryptées et protégées par le Secure Enclave. Et c'est privé – vos données ne sont pas confidentielles." Ne quittez pas votre appareil et n’est jamais sauvegardé sur iCloud ni ailleurs.

"Face ID utilise des techniques avancées d'apprentissage automatique pour reconnaître les changements d'apparence. Portez un chapeau. Cultivez une barbe. Mettez des lunettes. Vous pouvez même utiliser Face ID avec de nombreux types de lunettes de soleil. Ainsi, même si vos amis ne vous reconnaissent pas, Face Pour plus de sécurité, Face ID est à l’écoute de votre visage, c’est-à-dire qu’il déverrouille votre iPhone X uniquement lorsque vous regardez vers cet appareil, les yeux ouverts.

"Cela signifie que l’identité faciale peut également révéler des notifications et des messages, garder l’écran allumé pendant la lecture ou baisser le volume d’une alarme ou d’une sonnerie." Lorsque Wells Fargo et MasterCard, par exemple, ont commencé à expérimenter les paiements biométriques, les professionnels de la fintech ont déclaré qu’un processus d’identification en deux étapes serait idéal. Mais les gens ont-ils du temps pour ça maintenant?

Quoi de plus important pour le consommateur: accès rapide ou accès sécurisé? Lorsque les entreprises essaient de rendre un produit plus convivial, sur quoi les entreprises se concentrent-elles davantage? Cependant, alors qu'Apple Pay et d'autres formes de paiement numérique sont disponibles, beaucoup choisissent encore d'utiliser des espèces, des cartes de débit ou de crédit dans le monde occidental. La nouvelle tendance semble être la fidélité, les offres et les programmes de rabais et Apple semble avoir également pris ce train en marche.

Titane

Un autre gadget évident est la carte en titane, que Apple qualifie de «belle». Cependant, avoir un équivalent physique présente certains avantages, car le géant de la technologie a expliqué qu'elle a été conçue pour effectuer des paiements dans des endroits où Apple Pay n'est pas accepté. Cela signifie que la carte de crédit pourrait être utilisée dans un certain nombre de pays dans lesquels de nombreux services sont mal desservis par les services financiers, mais où le taux de pénétration de la téléphonie mobile est élevé. «En l'absence de numéro de carte, de code de sécurité CVV, de date d'expiration ou de signature sur la carte, la carte Apple est plus sécurisée que toute autre carte de crédit physique. Toutes ces informations sont facilement accessibles dans Wallet pour être utilisées dans les applications et sur les sites Web. Pour les achats effectués avec la carte Apple Titanium, les clients recevront 1% des liquidités quotidiennes. "

Mais existe-t-il un besoin de cartes en métal ou en titane? Quel est le problème avec le plastique? Le problème est que les Américains aiment le plastique. Malgré un 2016 Le taux bancaire étude révélant que 67 pour cent des personnes de moins de 30 ans n'ont pas de carte de crédit, La dette des cartes de crédit continue d'augmenter et les consommateurs américains ont une dette de près de 1 billion de dollars, selon la Réserve fédérale. Parallèlement, l'Américain moyen disposait d'un solde de 6 375 USD sur ses cartes de crédit en 2018, en hausse de 3% par rapport à 2017, comme l'a constaté Experian.

Les partenariats

S'il est clair que l'appétit est grand pour une carte de crédit Apple aux États-Unis, cette incursion de Goldman dans le domaine du crédit est intéressante, trois ans seulement après le lancement de sa plate-forme de finances personnelles, Marcus. Apple n'offre rien de très différent des acteurs de la fintech, mais les rapports suggèrent qu'en raison des données sur les clients que la société Big Tech possède déjà, le géant a déjà une longueur d'avance sur ceux du secteur financier.