La Réserve fédérale tarde trop pour la partie des paiements en temps réel

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OBSERVATIONS DU RÉSERVOIR SNARK FINTECH

Les clients des banques communautaires et des caisses populaires devraient être à l'affût de la lettre suivante de leur institution financière:

Très cher client:

Les frais que vous avez payés pour les découverts, les prêts sur salaire et les services d'encaissement de chèques font désormais partie du passé! Ou du moins, ils volonté Dans quatre ou cinq ans, la Réserve fédérale devrait mettre au point un nouveau système de paiement en temps réel (si le projet est achevé à temps).

Le système utilisé par la Fed se ferme désormais le week-end (comme nous!) Et peut prendre plusieurs jours pour régler les paiements. Le nouveau système, appelé FedNow, permettra d'effectuer des paiements de banque à banque en temps réel, toute la journée, tous les jours.

Selon Pour le gouverneur de la Réserve fédérale, Lael Brainard, "un accès immédiat aux fonds pourrait être particulièrement important pour les ménages à revenu fixe ou à chèque de règlement direct, alors qu'attendre plusieurs jours avant que les fonds soient disponibles pour payer une facture peut signifier des frais de découvert ou de retard pouvant composé."

Alors, tenez bon pour les prochaines années et nous vous ferons savoir quand le nouveau système sera en production.

Comme toujours, merci pour vos affaires.

Signé,
PDG de banque / caisse populaire

Une victoire pour les institutions financières communautaires?

L’annonce de la Fed a été annoncée comme une victoire pour les banques communautaires et les coopératives de crédit qui craignent, bien entendu, de jouer au ballon avec la grande banque, la Clearing House, qui traite déjà les paiements en temps réel.

Selon à Banquiers communautaires indépendants d’Amérique (ICBA) PDG Rebeca Romero Rainey:

La décision de la Fed de développer un système de règlement en temps réel profitera aux consommateurs et servira de tremplin pour les futures innovations en matière de paiement. Un système géré par la Fed évitera le risque de n'avoir qu'un seul service de règlement à but lucratif géré par les plus grandes institutions financières du pays. Cela élargira l'accès à plus de banques. "

Rob Nichols, président de l'Association des banquiers américains (ABA) pesé dans:

Chaque banque et ses clients bénéficieront d’un environnement homogène et omniprésent. [real-time payments] système. La réalité est que tout système construit par la Fed mettra un certain temps à se construire. Par conséquent, ABA continuera à encourager toutes les banques à envisager de se connecter au réseau de paiements en temps réel proposé par The Clearing House. Nous pensons que tout système Fed doit être totalement interopérable avec le réseau RTP, [and] rester accessible uniquement aux institutions financières agréées. "

Les coopératives de crédit ont également salué le geste de la Fed. Selon à l'économiste en chef et vice-président de la recherche de la NAFCU, Curt Long:

NAFCU se félicite de l’annonce de la décision de la Réserve fédérale de mettre en place un système de paiement plus rapide. NAFCU soutient également les solutions du secteur privé et espère que l'interopérabilité entre la Réserve fédérale et les opérateurs privés pourra être réalisée. ”

Bien qu'ils aient publiquement approuvé la décision de la Fed de mettre en place un système RTP, les banques communautaires et les caisses populaires doivent savoir, au fond, que cela ne résout pas trois grands problèmes:

1. Frais de consommation;
2. Options de paiement concurrentes; et
3. La bataille pour la relation de consommation.

Les paiements en temps réel vont-ils vraiment gâcher les frais de découvert?

Services Moebs estimé qu'en 2018, malgré une baisse globale du volume des transactions, les revenus de découvert atteignaient 34,5 milliards de dollars, en hausse de 100 millions de dollars par rapport à 2017. Selon la firme, la hausse des revenus résultait de la hausse du prix des découverts – de 30 à 32 dollars en moyenne pour les banques et de 29 $ à 30 $ pour les caisses populaires.

Si les institutions financières augmentent leurs prix afin de compenser la baisse du volume des transactions, pourquoi ne le feront-elles pas encore si et quand des paiements plus rapides réduisent encore le volume des découverts?

En outre, selon un 2017 sondage Selon Dave.com, 30% des répondants qui avaient des comptes à découvert sur leur compte l'ont fait parce qu'ils avaient oublié de payer une facture, tandis que près du quart ont déclaré que c'était parce qu'ils avaient été à court d'avance avant le jour de paie.

Des paiements plus rapides ne vont pas aider ces consommateurs.

Les prétendus avantages d'un paiement plus rapide des frais de découvert – et d'autres frais tels que les prêts sur salaire et les services d'encaissement de chèques – sont surestimés.

Si les banques et les coopératives de crédit veulent vraiment aider les consommateurs à réduire le montant des frais de découvert, ils peuvent avoir un impact immédiat en modifiant les prix et les politiques – et en n'attendant pas que la Fed mette en place un nouveau système.

Le paysage des paiements en évolution

Heureusement pour les banques, il n’ya guère d’innovation et de changement dans l’espace de paiement.

C'était du sarcasme, les gars.

Alors que la Fed met tout en œuvre au cours des quatre à cinq prochaines années pour mettre en place un système de paiement plus rapide, une fête des paiements est en cours, avec des invités comme:

• Facebook. L'annonce de Libra par le réseau social et du porte-monnaie mobile correspondant, Calibra, pourrait considérablement modifier le comportement des consommateurs en matière de paiement.
• Walmart. La demande du détaillant pour un brevet sur sa propre crypto-monnaie pourrait également changer le comportement du consommateur, mais aussi avoir un impact sur les envois de fonds transfrontaliers et les paiements B2B au sein de l'écosystème de fournisseurs de Walmart.
• Pomme. La croissance d'Apple Pay et le lancement de la carte Apple permettent à l'entreprise technologique de s'approprier un pourcentage plus important de l'activité de paiement des consommateurs et de son écosystème.
• Amazone. Je ne sais même pas ce que la plate-forme a dans sa manche, mais elle est certainement bien placée pour semer le chaos dans le paysage des paiements.
• Pay Pal. En mars, PayPal a annoncé le lancement d'Instant Transfer, qui permet aux consommateurs recevant de l'argent via PayPal de le transférer instantanément dans leur compte bancaire pour y accéder en espèces ou autrement, s'ils le souhaitent.
• Autres startups fintech. Autres services émergents – par exemple, accès salarial précoce prestataires de services – gagnent également en popularité pour remédier aux faiblesses du système de paiement actuel, qui n’est pas si rapide.

Amazon et Google auraient favoriser un système RTP soutenu par la Fed, mais ce "soutien" n’est qu’une opposition à l’offre des grandes banques. Les grandes entreprises du secteur des technologies savent qu’il faudra des années à la Fed pour trouver quelque chose et elles utiliseront cette fenêtre pour proposer des systèmes alternatifs.

La bataille pour la relation client

Karen Webster de pymnts.com écrit:

Aujourd’hui, l’accent mis sur les paiements instantanés et sur l’utilisation de nouveaux rails pour transférer plus rapidement de l’argent semble être une bataille pour le contrôle du compte bancaire et pour savoir qui gagne de l’argent en transférant et en retirant des fonds. Les banques pensent que les efforts actuels pour accélérer les paiements leur permettent de contrôler la réduction de la situation. Au lieu de cela, cela pourrait les exposer à de grands risques. "

Spot sur. Cela se passe déjà sous la forme de déplacement de dépôt: le déplacement ou le détournement de fonds de comptes traditionnels (vérification) vers des comptes alternatifs.

La prolifération d'outils et de comptes tels que les comptes d'épargne santé, les services P2P, les conseillers en robotique, les portefeuilles mobiles des commerçants et les outils d'épargne axés sur l'IA ont réduit l'importance du compte chèque dans la vie financière des consommateurs.

Des paiements plus rapides inverseront-ils cette tendance ou l’accéléreront-ils? Mon argent est sur ce dernier.

La Fed est un rocher

Les institutions financières communautaires sont entre le marteau et l'enclume. Ils peuvent choisir d'attendre que la Fed développe un système ou de participer au Clearing House.

Nous nous dirigeons vers une voie dans laquelle: 1) FedNow est déployé dans cinq ans et les consommateurs ne réalisent que peu des avantages promis, remettant en question la sagesse de dépenser tout ce temps et tout cet argent pour développer le système, ou 2) les avantages sont: réalisés par d’autres moyens, ce qui remettra également en question la sagesse de la construction du système.

Nous espérons un déploiement rapide de FedNow. Je ne peux pas m'empêcher de penser que cela devrait s'appeler FedTooLate.

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OBSERVATIONS DU RÉSERVOIR SNARK FINTECH

Les clients des banques communautaires et des caisses populaires devraient être à l'affût de la lettre suivante de leur institution financière:

Très cher client:

Les frais que vous avez payés pour les découverts, les prêts sur salaire et les services d'encaissement de chèques font désormais partie du passé! Ou du moins, ils volonté Dans quatre ou cinq ans, la Réserve fédérale devrait mettre au point un nouveau système de paiement en temps réel (si le projet est achevé à temps).

Le système utilisé par la Fed se ferme désormais le week-end (comme nous!) Et peut prendre plusieurs jours pour régler les paiements. Le nouveau système, appelé FedNow, permettra d'effectuer des paiements de banque à banque en temps réel, toute la journée, tous les jours.

Selon le gouverneur de la Réserve fédérale américaine, Lael Brainard, "un accès immédiat aux fonds pourrait être particulièrement important pour les ménages à revenu fixe ou à chèque de règlement direct, alors qu'attendre plusieurs jours avant que les fonds soient disponibles pour payer une facture peut signifier des frais de découvert ou de retard peut composer. "

Alors, tenez bon pour les prochaines années et nous vous ferons savoir quand le nouveau système sera en production.

Comme toujours, merci pour vos affaires.

Signé,
PDG de banque / caisse populaire

Une victoire pour les institutions financières communautaires?

L’annonce de la Fed a été annoncée comme une victoire pour les banques communautaires et les coopératives de crédit qui craignent, bien entendu, de jouer au ballon avec la grande banque, la Clearing House, qui traite déjà les paiements en temps réel.

Selon Banquiers communautaires indépendants d’Amérique (ICBA) PDG Rebeca Romero Rainey:

La décision de la Fed de développer un système de règlement en temps réel profitera aux consommateurs et servira de tremplin pour les futures innovations en matière de paiement. Un système géré par la Fed évitera le risque de n'avoir qu'un seul service de règlement à but lucratif géré par les plus grandes institutions financières du pays. Cela élargira l'accès à plus de banques. "

Rob Nichols, président de l'American Bankers Association (ABA), a déclaré:

Chaque banque et ses clients bénéficieront d’un environnement homogène et omniprésent. [real-time payments] système. La réalité est que tout système construit par la Fed mettra un certain temps à se construire. Par conséquent, ABA continuera à encourager toutes les banques à envisager de se connecter au réseau de paiements en temps réel proposé par The Clearing House. Nous pensons que tout système Fed doit être totalement interopérable avec le réseau RTP, [and] rester accessible uniquement aux institutions financières agréées. "

Les coopératives de crédit ont également salué le geste de la Fed. Selon l'économiste en chef et vice-président de la recherche de la NAFCU, Curt Long:

NAFCU se félicite de l’annonce de la décision de la Réserve fédérale de mettre en place un système de paiement plus rapide. NAFCU soutient également les solutions du secteur privé et espère que l'interopérabilité entre la Réserve fédérale et les opérateurs privés pourra être réalisée. ”

Bien qu'ils aient publiquement approuvé la décision de la Fed de mettre en place un système RTP, les banques communautaires et les caisses populaires doivent savoir, au fond, que cela ne résout pas trois grands problèmes:

1. Frais de consommation;
2. Options de paiement concurrentes; et
3. La bataille pour la relation de consommation.

Les paiements en temps réel vont-ils vraiment gâcher les frais de découvert?

Moebs Services a estimé qu'en 2018, malgré une baisse globale du volume des transactions, les produits de découverts atteignaient 34,5 milliards de dollars, en hausse de 100 millions de dollars par rapport à 2017. Selon la société, la hausse des revenus résultait de la hausse des prix des découverts – de 30 à 32 $ pour les banques et de 29 $ à 30 $ pour les coopératives de crédit.

Si les institutions financières augmentent leurs prix afin de compenser la baisse du volume des transactions, pourquoi ne le feront-elles pas encore si et quand des paiements plus rapides réduisent encore le volume des découverts?

En outre, selon un sondage mené en 2017 par Dave.com, 30% des répondants qui avaient des comptes en vue d'avoir un compte à découvert en ont fait ainsi parce qu'ils avaient oublié de payer une facture, tandis que près du quart ont déclaré que c'était parce qu'ils avaient été à découvert avant le jour de paie.

Des paiements plus rapides ne vont pas aider ces consommateurs.

Les prétendus avantages d'un paiement plus rapide des frais de découvert – et d'autres frais tels que les prêts sur salaire et les services d'encaissement de chèques – sont surestimés.

Si les banques et les coopératives de crédit veulent vraiment aider les consommateurs à réduire le montant des frais de découvert, ils peuvent avoir un impact immédiat en modifiant les prix et les politiques – et en n'attendant pas que la Fed mette en place un nouveau système.

Le paysage des paiements en évolution

Heureusement pour les banques, il n’ya guère d’innovation et de changement dans l’espace de paiement.

C'était du sarcasme, les gars.

Alors que la Fed met tout en œuvre au cours des quatre à cinq prochaines années pour mettre en place un système de paiement plus rapide, une fête des paiements est en cours, avec des invités comme:

• Facebook. L'annonce de Libra par le réseau social et du porte-monnaie mobile correspondant, Calibra, pourrait considérablement modifier le comportement des consommateurs en matière de paiement.
• Walmart. La demande du détaillant pour un brevet sur sa propre crypto-monnaie pourrait également changer le comportement du consommateur, mais aussi avoir un impact sur les envois de fonds transfrontaliers et les paiements B2B au sein de l'écosystème de fournisseurs de Walmart.
• Pomme. La croissance d'Apple Pay et le lancement de la carte Apple permettent à l'entreprise technologique de s'approprier un pourcentage plus important de l'activité de paiement des consommateurs et de son écosystème.
• Amazone. Je ne sais même pas ce que la plate-forme a dans sa manche, mais elle est certainement bien placée pour semer le chaos dans le paysage des paiements.
• Pay Pal. En mars, PayPal a annoncé le lancement d'Instant Transfer, qui permet aux consommateurs recevant de l'argent via PayPal de le transférer instantanément dans leur compte bancaire pour y accéder en espèces ou autrement, s'ils le souhaitent.
• Autres startups fintech. D'autres services émergents – par exemple, les fournisseurs d'accès anticipé aux salaires – gagnent également en popularité pour remédier aux faiblesses du système de paiement actuel, qui n'est pas si rapide.

Amazon et Google seraient en faveur d’un système RTP soutenu par la Fed, mais ce "soutien" n’est qu’une opposition à l’offre des grandes banques. Les grandes entreprises du secteur des technologies savent qu’il faudra des années à la Fed pour trouver quelque chose et elles utiliseront cette fenêtre pour proposer des systèmes alternatifs.

La bataille pour la relation client

Karen Webster de pymnts.com écrit:

Aujourd’hui, l’accent mis sur les paiements instantanés et sur l’utilisation de nouveaux rails pour transférer plus rapidement de l’argent semble être une bataille pour le contrôle du compte bancaire et pour savoir qui gagne de l’argent en transférant et en retirant des fonds. Les banques pensent que les efforts actuels pour accélérer les paiements leur permettent de contrôler la réduction de la situation. Au lieu de cela, cela pourrait les exposer à de grands risques. "

Spot sur. Cela se produit déjà sous la forme d'un déplacement de dépôt: le déplacement, ou le détournement, de fonds de comptes traditionnels (c'est-à-dire de chèques) vers des comptes alternatifs.

La prolifération d'outils et de comptes tels que les comptes d'épargne santé, les services P2P, les conseillers en robotique, les portefeuilles mobiles des commerçants et les outils d'épargne axés sur l'IA ont réduit l'importance du compte chèque dans la vie financière des consommateurs.

Des paiements plus rapides vont-ils inverser cette tendance ou l'accélérer? Mon argent est sur ce dernier.

La Fed est un rocher

Les institutions financières communautaires sont entre le marteau et l'enclume. Ils peuvent choisir d'attendre que la Fed développe un système ou de participer au Clearing House.

Nous nous dirigeons vers une voie dans laquelle: 1) FedNow est déployé dans cinq ans et les consommateurs ne réalisent que peu des avantages promis, remettant en question la sagesse de dépenser tout ce temps et tout cet argent pour développer le système, ou 2) les avantages sont: réalisés par d’autres moyens, ce qui remettra également en question la sagesse de la construction du système.

Nous espérons un déploiement rapide de FedNow. Je ne peux pas m'empêcher de penser que cela devrait s'appeler FedTooLate.