Du télégraphe aux bitcoins et à la balance: bref historique des technologies de paiement électronique
Du télégraphe aux bitcoins et à la balance: bref historique des technologies de paiement électronique
Par Tatyana Maksimenko
Le moyen d'échange est l'une des trois fonctions clés de la monnaie. Depuis les temps anciens des relations commerciales, les gens ont cherché des moyens d’accélérer et de simplifier le processus de change. Avec le développement de la technologie, en particulier avec l'expansion d'Internet, de plus en plus de solutions apparaissent pour faciliter les transactions.
Western union
Initialement, les premiers transferts d'argent ont commencé il y a trois cents ans en raison du développement du système bancaire, des prêteurs et des garants de fonds, ainsi que des services postaux. C'est pourtant l'apparition du télégraphe dans les années 1800 qui a propulsé l'industrie des transferts d'argent à un niveau supérieur. En 1858, la Mississippi Valley Printing Telegraph Company (NYMVPTC, fondée en 1851) a été renommée et renommée Western Union.
Les fondateurs de la société, Hyrum Sibley, ancien shérif du comté de Monroe, à New York, et le juge Samuel Selden, ne savaient pas à l’époque que la future société refuserait de simplement envoyer des télégrammes et se concentrerait uniquement sur les transferts de fonds. Le premier transfert d'argent par télégraphe de Western Union a été exécuté en 1871. Le service s'est avéré être sur demande. En 1876, la société effectua 37 190 transferts d'argent.
En général, le flux de travail était le même que pour les virements postaux, utilisés depuis plus d’un siècle. Cela fonctionnait comme suit: un expéditeur venait au bureau de poste, donnait à un employé du bureau de poste le montant qu’il voulait envoyer, et ce dernier n’avait qu’à enregistrer le montant dans un livret spécial. Le formulaire a ensuite été envoyé à la poste, où le destinataire a reçu de l’argent. Il était possible d'accélérer le processus en utilisant le télégraphe. Il n'était plus nécessaire d'envoyer des bons de réduction et des formulaires de remise par courrier. Les informations sur le destinataire et le montant du paiement ont été transmises par télégraphe.
Du télégraphe aux premières cartes de crédit
Le développement des systèmes de paiement sans argent liquide dans les années 1900 a été plus rapide. Western Union a été la première société à émettre une sorte de carte de paiement, précurseur d’une carte bancaire. En 1921, les clients fidèles de Western Union pouvaient émettre une carte prépayée. L’idée a été tellement approuvée qu’elle a été reprise par de nombreux grands détaillants aux États-Unis, des chaînes de stations-service aux fast-foods, en passant par les épiceries.
La première carte de crédit était celle du Diner’s Club, émise en 1950. Grâce à cette aide, il était possible de payer dans une chaîne de restaurants à New York. En 1958, Bank of America (BankAmericard) et American Express (Carte Blanche) ont émis des cartes de crédit. Avec leur apparition aux États-Unis, le boom des prêts à la consommation a commencé. American Express utilisait un processus simple: ils émettaient des cartes de crédit et percevaient des frais annuels auprès de leurs propriétaires. Ils ont payé avec des cartes et American Express a facturé des factures mensuellement. Les décennies suivantes ont donné au monde les systèmes de paiement Visa et Mastercard.
Internet et pizza
La vitesse et le volume des transactions ont augmenté et l’appétit des utilisateurs a également augmenté avec eux. Ils voulaient beaucoup plus rapide, beaucoup plus facile et moins cher. Au début des années 90, Internet, à l'origine du développement de l'industrie de la défense ARPANET dans les années 1960, a commencé à couvrir le monde et un large éventail d'utilisateurs. On pense souvent que ce processus débute dès 1989. En mars 1989, Tim Berners-Lee, ingénieur en développement britannique, qui reçut plus tard le titre de Sir et s'appela désormais TimBL dans le réseau, développa le concept de réseau de pages Web qui seraient liées entre elles par des hyperliens.
Le concept s'appelait le World Wide Web. En novembre, il a établi la première connexion réussie entre un client et un serveur à l'aide du protocole HTTP (Hypertext Transfer Protocol) via Internet.
Le développement d'Internet a permis l'utilisation de nouvelles communications pour les transferts d'argent. En 1994, la Stanford Federal Credit Union a été la première à offrir des services bancaires en ligne à ses clients. Bien que l’interface de ces premiers systèmes ne puisse pas être qualifiée de conviviale, les transactions ont été effectuées non par les utilisateurs eux-mêmes, mais par des agents des transactions possédant des connaissances particulières en informatique.
En août 1994, le premier achat en ligne au monde était achevé. C'était une pizza de Pizza Hut – un grand Pepperoni aux champignons et une portion supplémentaire de fromage. Mais certaines personnes affirment que le premier achat a été «Ten Summoner’s Tales» (Contes de l’invocateur) par le chanteur britannique Sting.
Elle était payée en ligne au magasin Net Market Company dans le New Hampshire une semaine avant l'achat de la pizza en ligne. Une chose est vraie: depuis lors, les paiements en ligne et les transferts d’argent ont commencé à se développer rapidement. En 1995, les services de micropaiements électroniques Millicent et ECash (marque de commerce de DigiCash, fondée dans les années 1980 par la légende de la cryptographie David Chaum de l’Université de Berkeley) sont apparus. Les deux offraient une option d’argent et un moyen rapide de transférer de la valeur.
Pay Pal
En 1998, un programmeur, Max Levchin, un financier, Peter Thiel, avec Luke Nosek et Ken Howery, ont fondé Confinity, qui a lancé en 1999 un service de transfert d'argent appelé PayPal, nom bien connu dans le monde entier. Au même moment, un homme d’affaires, Elon Musk, tentait de développer son service de paiement rapide en ligne X.com. En 2000, X.com et PayPal ont rejoint leurs efforts et, en 2002, PayPal a réussi une introduction en bourse et a été vendue à eBay pour 1,5 milliard de dollars. PayPal doit sa popularité principalement aux utilisateurs d'eBay. En 2002, plus de 70% de toutes les enchères eBay ont été payées via PayPal.
Non seulement PayPal a développé la popularité des paiements en ligne, mais elle a également participé activement au développement technologique de l'industrie. Une attention particulière a été accordée à la sécurité, au développement de logiciels appropriés, à VeriSign, à PayPal Secure Card et à d’autres solutions.
La Chine et la Chine
Les technologies de paiement se développaient dans le monde entier, mais la Chine, qui est l'un des plus grands marchés, se développe séparément depuis longtemps en raison d'un certain nombre de facteurs géopolitiques. Avec PayPal, une société de commerce électronique en ligne, Alibaba, est apparue en Chine. En 2004, Alibaba a lancé le système de paiement Alipay, qui a initialement servi d’intermédiaire entre les vendeurs et les acheteurs sur le site de trading Taobao C2C.
En fait, c’était une sorte d’équivalent chinois d’eBay avec son PayPal. Le principal avantage des paiements effectués par Alipay était que le vendeur ne recevrait pas d’argent de la part de l’acheteur avant la confirmation de la réception des produits commandés.
Au fil du temps, Alipay a tellement plu aux vendeurs et aux acheteurs que d'autres entreprises ont commencé à l'utiliser. En 2009, le nombre d'utilisateurs enregistrés d'AliPay a dépassé 200 millions. En 2013, Alipay a dépassé PayPal comme la plus grande plateforme de paiement mobile au monde. Maintenant, les services de paiement d’Alipay sont utilisés non seulement par les géants des sociétés affiliées Taobao, Tmall, mais également par plus de 460 000 entreprises chinoises en ligne et hors ligne. Alipay est particulièrement populaire auprès des petites et moyennes entreprises, pour lesquelles l’acquisition de services auprès de banques n’est pas aussi abordable que le service moins cher d’Alipay.
En Chine, via Alipay, vous pouvez payer vos achats dans les magasins, grands et petits, recharger votre solde de téléphone portable, commander de la nourriture, payer vos billets dans un bus ou un train, ou voyager en taxi, payer pour aller à cinémas et factures de services publics. Alipay a depuis longtemps atteint le niveau international, mais en dehors de la Chine, sa distribution n’a pas été aussi étendue, bien qu’elle ait occupé un certain niveau, prenant en charge des transactions dans 18 monnaies étrangères.
En Chine, son principal concurrent était le service de paiement de médias sociaux WeChat, qui a vu le jour en 2013. En août de cette année, le service de micro-message WeChat a publié l'application Wallet. Cela a permis de fonctionner avec toutes les cartes de paiement émises en Chine. Désormais, les utilisateurs de WeChat Pay peuvent associer des comptes bancaires à des portefeuilles de banques chinoises, ainsi que des cartes Visa et MasterCard émises par des banques étrangères.
En 2018, Charlie Munger, le légendaire investisseur américain, vice-président du conseil en investissement de Berkshire Hathaway et collaborateur de Warren Buffett, a mentionné WeChat comme un concurrent potentiel des sociétés de cartes de crédit telles qu'American Express.
«… Et il existe un petit nuage à l'horizon des processeurs de paiement et c'est le système de WeChat en Chine», a déclaré M. Munger lors de la réunion annuelle des actionnaires de Berkshire Hathaway en 2018.
En 2017, la société Tencent, propriétaire de WeChat, a annoncé avoir réussi à dépasser Alipay en nombre d'utilisateurs actifs de paiements mobiles – 600 millions contre 450 millions avec Alipay. Toutefois, si vous comparez la part de marché par le volume de transactions, Alipay reste son leader avec 54% contre 37% pour WeChat en 2017.
La crise financière mondiale
En 2007, la bulle des prêts hypothécaires aux États-Unis a éclaté, entraînant une crise bancaire. Le 15 septembre 2008, Lehman Brothers, une banque d'investissement parmi les plus importantes aux États-Unis, a déclaré sa faillite. Le monde était en panique. La méfiance à l'égard du système financier est devenue le catalyseur de l'émergence d'un tout nouvel outil, appelé Bitcoin. Le 31 octobre 2008, un développeur anonyme ou un groupe de développeurs, sous le nom de Satoshi Nakamoto, a envoyé à une société limitée de cryptographes et de développeurs une description de la première crypto-monnaie au monde:
"Une version purement poste à poste de l'argent électronique permettrait aux paiements en ligne d'être envoyés directement d'une partie à une autre sans passer par une institution financière."
Bien que l’idée de créer de la monnaie électronique privée à l’aide d’outils de sécurité cryptographiques ait déjà circulé dans l’environnement étroit des développeurs depuis les années 1980, c’est le Bitcoin qui a permis de combiner tous les développements existants de l’époque.
Le réseau Bitcoin a été lancé en janvier 2009. Le 3 janvier, le premier bloc du réseau Bitcoin a été extrait. Le bloc Genesis de Bitcoin contient un message symbolique de Satoshi Nakamoto: un titre de The Times – Chancelier au bord du deuxième renflouement de Banks. Ainsi, le créateur de la crypto-monnaie a laissé entendre que le Bitcoin est une réponse à l'instabilité financière, à un déclin de la confiance envers les banques et les institutions gouvernementales.
En 2010, le premier contrat a été passé avec le Bitcoin: pour la première fois, des biens du monde réel étaient payés avec la crypto-monnaie. Comme dans le cas du premier paiement en ligne, ce produit est devenu… une pizza. Plus précisément, c’était deux pizzas de Papa John’s. Le 22 mai 2010, Laszlo Hanyecz, un programmeur de Jacksonville, en Floride, a transféré 10 000 BTC à son ami Jeremy Sturdivant, qui a commandé 2 pizzas de Papa John’s à Laszlo au prix de 25 $ avec sa carte de crédit.
En 2019, Bitcoin représente un actif de 200 milliards de dollars avec une base d'utilisateurs de plus de 633 000 adresses actives.
«Il est difficile pour les gens du 21ème siècle de vendre des services bancaires du 14ème siècle. Nous obtenons des informations plus rapidement, nous nous déplaçons plus rapidement d'une ville à l'autre, nous communiquons avec des personnes de l'autre bout de la planète. Le système monétaire s’y adapte également, a déclaré Sergey Esipov, cofondateur de la crypto-échange Bitlish, enregistrée au Royaume-Uni. "Bitcoin est un outil qui offre à l'utilisateur non seulement la possibilité d'un transfert de valeur rapide et économique, mais aussi ce que les banques n'ont pas donné: un contrôle total sur leurs actifs."
Apple Pay et Google Pay
Au milieu des années 2010, les solutions de transfert et de paiement en ligne utilisant la téléphonie mobile ont commencé à faire leur apparition. En septembre 2014, Apple présentait de nouveaux modèles, iPhone 6 et iPhone 6 Plus, ainsi que Apple Watch, équipés d'une puce NFC pour payer via un terminal de paiement. Apple a donc lancé le système de paiement Apple Pay. Il suffisait que les utilisateurs entrent les données de la carte dans le système.
Vous apportez un smartphone ou une montre au terminal de paiement et le paiement est confirmé via le scanner d'empreintes digitales Touch ID. Lors de la présentation du 9 septembre 2014, le chef de la direction d’Apple, Tim Cook, a suggéré qu’au bout d’un moment, le nouveau service remplacerait les cartes plastiques.
Parallèlement à Apple, le système de paiement électronique à partir d'appareils mobiles a été mis au point par Google, qui complète la création du système d'exploitation Android, principal concurrent d'iOS. En 2015, Google a lancé Android Pay sur la base du système Google Wallet existant, créé en 2011. En 2018, les deux solutions de paiement ont été combinées sous la même marque Google Pay.
Au cours de l'exercice 2018-2019, environ 10 milliards de paiements seront effectués via Apple Pay. «C’est génial!» – a déclaré Tim Cook, en annonçant une telle prévision en mars 2019 lors de la conférence Apple Keynote.
Selon les analystes de Morgan Stanley, le volume de transactions via Apple Pay atteindra 190 milliards de dollars d’ici 2022 et 304 milliards de dollars d’ici 2027. À titre de comparaison, les prévisions des analystes de Morgan Stanley prévoient 431 milliards de dollars d’ici 2022 et 579 milliards de dollars d’ici 2027.
Apple entend concurrencer non seulement PayPal, mais également le marché des cartes de crédit. Elle lancera sa première carte de crédit Apple à l’automne 2019. Elle tentera donc d’obtenir une partie du marché, dominé par Visa et ses Concurrent Mastercard. Toutefois, jusqu'à présent, Visa dispose d'un avantage indiscutable: en 2018, 124,3 milliards de transactions ont été effectuées via le système Visa et, en 2019, leur volume atteindra 140 milliards.
Facebook et Telegram
Apple, Google et les sociétés chinoises Alibaba et WeChat ont montré que la clé du succès sur le marché des paiements électroniques réside désormais dans la présence d’une vaste base d’utilisateurs actifs et fidèles.
Au début de 2018, les médias ont obtenu des informations sur les projets du messager Telegram visant à créer une plate-forme blockchain, TON (Telegram Open Network), et à créer leur propre système de crypto-économie. Il y aura également des jetons pour les paiements des utilisateurs internes, GRAM. Pour financer le projet, le fondateur de Telegram, Pavel Durov, a choisi l’offre initiale de pièces (ICO), très populaire à l’époque sur le marché des crypto-monnaies. Telegram a réussi à lever 1,7 milliard de dollars en deux tours de financement, a-t-on déclaré dans des documents déposés à la Securities and Exchange Commission (SEC) des États-Unis.
En avril 2019, Telegram a lancé une version test de TON, accessible à un nombre limité d’équipes de blockchain professionnelles dans le monde. TON devrait être lancé avant la fin de 2019, mais la date exacte reste inconnue.
En même temps, Facebook pense à la création de sa propre crypto-monnaie. Il est curieux que la division blockchain de Facebook soit dirigée par David Markus, l'ancien président de PayPal. En juin 2019, Facebook a officiellement annoncé son intention de lancer sa propre monnaie numérique. Son taux sera indexé sur le dollar américain et d'autres monnaies nationales afin de garantir la stabilité. Facebook appelle la mission principale de la Balance à créer une infrastructure financière mondiale simple qui sera accessible à des milliards de personnes dans le monde.
«C’est particulièrement important pour les personnes qui n’ont pas accès aux banques traditionnelles ni aux services financiers. À l’heure actuelle, environ un milliard de personnes n’ont pas de compte bancaire, mais un téléphone portable », a écrit Zuckerberg.
L’Association Libra, qui comprend déjà 28 sociétés, dont Visa, MasterCard, Uber et bien d’autres, développera la stablecoin, qui s’appelait Balance. Le lancement de la Balance est prévu pour 2020.
Regarder vers l'avenir
De nos jours, le secteur mondial des paiements électroniques se développe plus rapidement que jamais. Il a fallu des milliers d’années à l’humanité pour passer des pièces métalliques au papier, un siècle pour passer des comptes bancaires aux portefeuilles électroniques, mais Internet a donné une impulsion de pouvoir incroyable. Presque chaque année, lance de nouveaux fournisseurs, plates-formes et instruments de paiement. Et ceci en dépit du fait que le niveau de pénétration d'Internet dans le monde n'a pas encore atteint la valeur limite.
Selon le développeur de la plate-forme de gestion des réseaux sociaux HootSuite, au début de 2018, plus de 4 milliards de personnes dans le monde avaient accès à Internet. Cela signifie que le secteur continuera à progresser en raison de l'afflux de nouveaux utilisateurs.
«Désormais, l’objectif principal est la synthèse de toutes les solutions de paiement en une. Les utilisateurs ne veulent pas choisir entre PayPal et Bitcoin, ils veulent pouvoir tout utiliser et, de préférence, depuis une seule interface », note Sergey Esipov, co-fondateur de Bitlish. «Nous allons dans cette direction nous-mêmes. Pour les opérations comportant des actifs cryptographiques, les clients Bitlish peuvent utiliser des virements provenant de divers systèmes de paiement, virements bancaires, cryptomonnaies, bons spéciaux, grâce auxquels les utilisateurs peuvent échanger des cryptomonnaie entre eux sans aucun frais. Nous essayons de proposer tous les moyens possibles pour échanger des actifs, car nous constatons que c’est ce que les utilisateurs attendent. ”
Les dernières années ont montré que le marché financier n'était plus la prérogative des grands établissements bancaires et que des acteurs plus importants d'autres secteurs pourraient y figurer dans un avenir proche.
Auteur bio
Tatyana Maksimenko
Rédacteur en chef de CoinFox Media
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Entrepreneur
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