12 étapes simples pour réparer votre crédit et augmenter votre pointage de crédit

Le problème, c’est que la réparation de crédit revient un peu à améliorer votre réseau professionnel: vous n’y réfléchissez que lorsque c’est important. Mais si vous n'avez pas un bon crédit, il est presque impossible de corriger cette situation du jour au lendemain.

C’est pourquoi il est temps de commencer à réparer votre crédit — avant vous en avez vraiment besoin

Heureusement, il n'est pas difficile d'améliorer votre pointage de crédit.

Voici un processus simple que vous pouvez suivre:

Les agences d'évaluation du crédit – TransUnion, Equifax et Experian – sont tenues de vous remettre un exemplaire gratuit de votre rapport une fois par an. Tout ce que vous avez à faire est de demander. (Cliquez sur les liens pour demander une copie.)

Un autre moyen de consulter vos rapports de crédit consiste à utiliser un service gratuit tel que Credit Karma. (Je n'approuve pas le Credit Karma. Je l'aime et je pense que c'est pratique, mais je suis sûr que d'autres services gratuits sont tout aussi utiles.)

Une fois que vous vous êtes inscrit, vous pouvez consulter vos notes de crédit et afficher les informations contenues dans les rapports. De manière générale, les entrées des différents rapports seront les mêmes, mais pas toujours. Pour diverses raisons, les rapports de solvabilité sont rarement identiques.

Auparavant, vous deviez écrire des lettres aux bureaux de crédit si vous vouliez contester des erreurs. Maintenant, des services comme Credit Karma (encore une fois, je n'approuve pas CK et ne le mentionne que parce que je l'ai utilisé) vous permettent de contester des erreurs en ligne.

Assurez-vous d’obtenir le maximum pour vos efforts de règlement des différends. Certains facteurs pèsent plus lourdement sur votre pointage de crédit que d'autres, alors faites attention à ces éléments en premier.

Commencez par les marques dérogatoires comme les comptes de recouvrement et les jugements. Il n’est pas rare qu’au moins un compte de recouvrement apparaisse dans votre rapport. J'en ai eu deux de fournisseurs de soins de santé que j'ai utilisés après une crise cardiaque; ma compagnie d’assurance a continué à prétendre qu’elle avait payé alors que les fournisseurs l’avaient fait, et les comptes ont fini par aboutir chez une agence de recouvrement. Finalement, j'ai décidé de payer les fournisseurs et de discuter plus tard avec la compagnie d'assurance, mais les deux recouvrements se sont retrouvés sur mon dossier de crédit.

Résoudre ces problèmes était facile. J'ai cliqué sur le bouton "Litige", puis sélectionné "Le créancier a accepté de retirer ma responsabilité sur ce compte" et, au bout d'une semaine, le différend a été résolu et l'entrée a été supprimée de mon dossier de crédit.

Vous pouvez également contester les erreurs par chaque bureau de crédit. Si c'est votre préférence, allez ici pour TransUnion, ici pour Equifax et ici pour Experian.

Gardez à l'esprit que certains différends prendront plus de temps que d'autres. Mais ça va. Une fois que vous avez initié un litige, vous avez terminé: Les agences d'évaluation du crédit sont tenues de mener une enquête et de signaler le règlement.

Passez autant de temps que nécessaire à la suppression des marques dérogatoires, car elles pèsent également lourd sur votre note globale.

Des erreurs se produisent. Votre prêteur hypothécaire peut signaler un paiement en retard qui a été payé à temps. Un fournisseur de carte de crédit peut ne pas entrer le paiement correctement.

Vous pouvez contester les retards de paiement – qu'il s'agisse de comptes courants ou de comptes fermés – de la même manière que vous contestez les marques dérogatoires.

L’historique de vos paiements est un autre facteur qui pèse lourdement sur votre pointage de crédit, alors efforcez-vous de remédier à ces erreurs.

Jusqu'ici, nous avons discuté d'essayer de supprimer uniquement les informations inexactes. Vous pouvez également, si vous le souhaitez, contester des informations précises.

Par exemple, disons qu'un compte est allé à la collecte, que vous ne l'avez jamais payé et que l'agence de recouvrement a abandonné. Il ne reste que l’entrée sur votre dossier de crédit. Vous pouvez toujours choisir de contester l'entrée. Beaucoup de gens le font. Et parfois, ces entrées seront supprimées.

Pourquoi? Lorsque vous entrez en litige, le bureau de crédit demande au créancier de vérifier les informations. Certains vont. Beaucoup, comme les agences de recouvrement, ne le feront pas. Ils vont simplement ignorer la demande – et s'ils l'ignorent, l'agence est tenue de supprimer l'entrée de votre rapport de crédit.

Cela signifie que les petites entreprises, telles que les agences de recouvrement, les prêteurs locaux ou les fournisseurs de services de taille moyenne à moyenne, sont moins susceptibles de réagir aux agences d'évaluation du crédit. C'est un problème dont ils n'ont pas besoin. Les banques, les sociétés de cartes de crédit, les sociétés de financement automobile et les prêteurs hypothécaires sont beaucoup plus susceptibles de réagir.

Donc, si vous voulez — et je ne recommande pas cela, je dis simplement que c'est une stratégie que certaines personnes décident d'utiliser — vous pouvez contester des informations dans l'espoir que le créancier ne réponde pas. (C’est la stratégie utilisée par de nombreuses entreprises de réparation de crédit pour améliorer les cotes de leurs clients.) Si le créancier ne répond pas, l’entrée est supprimée.

Devriez-vous adopter cette approche? C'est à toi de voir. (On pourrait dire que je ne devrais même pas le mentionner, mais c'est quelque chose que beaucoup de gens font, alors j'ai pensé que ça valait la peine d'être mentionné.)

Peut-être avez-vous essayé et échoué à supprimer un commentaire négatif, un paiement en retard ou un compte marqué «Payé comme convenu» (ce qui pourrait signifier que le créancier a accepté de vous laisser payer moins que ce que vous aviez dû). Devriez-vous abandonner? Nan. Essayez de demander gentiment.

Les créanciers peuvent demander aux bureaux de crédit de supprimer les entrées de votre dossier de crédit à tout moment. Par exemple, je n'avais débité rien sur une carte de crédit particulière depuis des mois et je n'avais pas remarqué que j'avais dû payer mes frais annuels jusqu'à ce que le paiement soit en retard. (Comme un doofus, je jetais juste les déclarations sans les ouvrir parce que je "savais" qu'il n'y avait aucune accusation.)

Le retard de paiement apparaissant sur mon dossier de crédit, j’ai donc appelé la société émettrice de cartes de crédit pour lui expliquer ce qui s’était passé, le fait que je suis client depuis des années et je lui ai demandé s’il allait supprimer cette entrée. Ils ont dit que oui. Et ils ont également accepté de renoncer à tous les frais annuels à l'avenir. (Prouvant encore une fois que si vous ne demandez pas, vous n'obtenez pas.)

Lorsque tout le reste échoue, appelez et demandez gentiment. Vous serez surpris par la fréquence à laquelle une demande d'aide polie porte ses fruits.

L'utilisation de votre carte de crédit est un autre facteur qui pèse lourdement sur votre pointage de crédit: le rapport crédit disponible / crédit utilisé fait une grande différence. De manière générale, un solde de plus de 50% de votre crédit disponible aura un impact négatif sur votre score. Maximiser vos cartes va certainement nuire à votre score.

Un moyen d’améliorer votre ratio consiste à rembourser vos soldes, mais vous pouvez également augmenter votre limite de crédit. Si vous devez 2 500 $ sur une carte avec une limite de 5 000 $ et que vous augmentez la limite à 7 500 $, votre ratio s'améliore instantanément.

Pour augmenter les limites de crédit, appelez et demandez gentiment. Si vous avez des antécédents de paiement décents, la plupart des sociétés émettrices de cartes de crédit se feront un plaisir d’augmenter votre limite. vouloir vous portez un solde élevé. C'est comme ça qu'ils gagnent de l'argent.

Assurez-vous simplement de ne pas utiliser le crédit supplémentaire disponible, car vous retrouverez alors le même ratio de crédit disponible … et vous serez plus endetté.

Un autre moyen d’augmenter le taux d’utilisation de votre carte de crédit consiste à ouvrir un nouveau compte. Tant que vous ne portez pas de solde sur cette carte, votre crédit disponible augmente immédiatement en fonction de la limite de cette carte.

Essayez d’obtenir une carte qui ne facture pas de frais annuels, cependant. Votre meilleur pari est de passer par une banque où vous avez déjà un compte. Certes, les cartes sans frais annuels ont tendance à imposer des taux d’intérêt plus élevés, mais si vous ne portez jamais de solde, le taux d’intérêt n’est pas pertinent.

Mais encore une fois, soyez malin: l’objectif n’est pas d’avoir accès à plus d’argent, mais d’améliorer votre pointage de crédit. Si vous pensez que vous serez tenté de voir le solde d’un nouveau compte, n’en ouvrez pas un.

Je connais. Vous avez besoin d'un pointage de crédit plus élevé parce que vous souhaitez emprunter de l'argent; si vous aviez l’argent pour rembourser vos soldes, vous n’auriez peut-être pas besoin d’emprunter.

Reste que diminuer votre pourcentage de crédit disponible peut avoir un impact rapide et significatif sur votre pointage de crédit. Alors, utilisez un budget simple pour libérer de l’argent et rembourser votre solde. Ou vendre quelque chose.

Le remboursement des soldes peut être difficile à réaliser comme une mesure à court terme pour augmenter votre pointage de crédit, mais cela devrait faire partie de votre plan financier à long terme. Non seulement votre pointage de crédit augmentera-t-il avec le temps, vous ne paierez pas autant d'intérêts – ce qui, si vous y réfléchissez, ne fait que donner aux prêteurs de l'argent que vous préféreriez garder dans votre poche.

L'âge du crédit est important pour votre dossier de crédit. Les taux d’intérêt sont importants pour votre compte bancaire. Si vous avez 100 dollars par mois pour rembourser vos soldes (bien sûr au-delà des mensualités requises), concentrez-vous sur le remboursement des comptes à intérêt élevé. Puis hiérarchisez ceux-ci en fonction de l'âge du compte. Payez les plus récents en premier; De cette façon, vous augmenterez la durée moyenne du crédit, ce qui devrait améliorer votre score, mais vous pourrez également éviter plus rapidement de payer des intérêts relativement élevés.

Ensuite, placez l'argent non dépensé sur ce paiement dans le compte suivant de votre liste. Le système «boule de neige de la dette» fonctionne vraiment.

Supposons que votre conjoint ait une carte de crédit avec peu ou pas de solde et un bon historique de paiement. s'il accepte de vous ajouter en tant qu'utilisateur autorisé, vous bénéficiez automatiquement du point de vue du crédit, du crédit disponible de sa carte ainsi que de l'historique de ses paiements.

N'oubliez pas que s'il effectue un paiement en retard, cette entrée apparaîtra également comme négative sur votre dossier de crédit.

Alors, choisissez judicieusement vos amis de carte de crédit.

Votre âge de crédit a un impact modéré mais significatif sur votre pointage de crédit. Supposons que vous ayez une certaine carte de crédit depuis 10 ans. La fermeture de ce compte peut réduire votre historique de crédit moyen global et avoir un impact négatif sur votre score, en particulier à court terme.

Si vous souhaitez augmenter votre pointage de crédit mais que vous avez également besoin de vous débarrasser d'un compte de carte de crédit, éliminez votre carte la plus récente.

Même un retard de paiement peut nuire à votre score. Faites tout ce que vous pouvez, à compter de ce jour, pour toujours payer vos factures à temps.

Et si un mois vous ne parvenez pas à tout payer à l’heure, indiquez bien les factures que vous payez en retard. Votre prêteur hypothécaire ou votre fournisseur de carte de crédit signalera certainement un retard de paiement aux agences d'évaluation du crédit, mais les services publics et les fournisseurs de cellules ne le feront probablement pas.

Consultez la section "Comptes" de vos rapports de crédit pour voir quels comptes y sont répertoriés. Si vous devez payer en retard, choisissez un compte qui n'apparaît pas sur votre rapport.

Ensuite, travaillez très dur pour être sûr de pouvoir toujours tout payer à l’avenir. Votre pointage de crédit vous en sera reconnaissant, tout comme votre niveau de stress.

Et, avec le temps, votre compte bancaire le sera aussi.