Apple Card: Trois failles fatales qui entravent l'utilisabilité (et puis il y a Goldman Sachs)
Ce qui me surprend probablement le plus dans ma Apple Watch, c’est l’utilité de l’avoir trouvée. Je l'ai acheté à l'origine pour servir de moniteur vidéo au poignet afin de m'assurer que je suis dans le cadre lorsque je filme des vidéos de démonstration dans le laboratoire ou l'atelier.
Bien que j'aie toujours été opposée à la surveillance, j'ai décidé de porter ma montre Gen 2 lorsque je quitterais la maison. Ma raison initiale était de le faire pour vous. Je l'ai porté parce que je suis un chroniqueur technique et que mon travail consiste à explorer et à décrire le fonctionnement d'un produit.
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À ma grande surprise, j'ai trouvé que la montre était plus utile que prévu. Même si, au départ, je ne pouvais pas imaginer à quel point quelqu'un paresseux serait obligé d'acheter une montre à 350 dollars pour faciliter l'affichage des notifications téléphoniques, j'ai rapidement constaté que l'affichage de notifications basées sur Watch était une véritable victoire.
Lors de mon voyage à travers le pays, ainsi que de nombreuses fois lors de mes déplacements, il y avait des jours où je recevais des notifications constantes, dont certaines étaient absolument essentielles pour répondre et d'autres que l'on pouvait ignorer. Un rapide coup d'œil à la montre m'indique si je dois m'arrêter, enfiler mon manteau d'hiver et répondre au téléphone – ou simplement poursuivre ma journée.
J'ai également été surpris de constater à quel point j'aimais Apple Pay, quand cela fonctionnait. Pouvoir simplement taper sur mon poignet pour effectuer un paiement, en particulier celui que je savais être sécurisé, était vraiment très pratique. Chaque fois que j'en ai l'occasion, j'utilise Apple Pay.
Mais, et cela nous amène à la nouvelle carte Apple, Apple Pay est rarement une expérience sans friction. Étant donné que la carte Apple Card récemment annoncée est essentiellement une carte Apple Pay, la plupart des problèmes d’Apple Pay seront dévolus à la carte.
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Il existe certains facteurs financiers intrinsèques liés à la carte Apple, du programme de récompenses aux divers frais, mais je ne vais pas en parler ici. Au lieu de cela, je vais me tourner vers la force la plus louée d’Apple, à savoir la facilité d’utilisation, et mettre en lumière trois défauts d’utilisation majeurs qui poseront problème aux utilisateurs de cartes Apple.
Contenus
Défaut fatal n ° 1: l'acceptation de Apple Pay reste très limitée
Il y a douze mois, j'ai mené une enquête informelle sur l'acceptation de Apple Pay ici dans le centre de l'Oregon. Je vis dans la capitale de l'Etat. Salem n'est pas une grande ville, mais elle n'est pas minuscule. Il y a une forte présence dans le commerce de détail ici, ainsi qu'une population très technique et connectée. Les résultats n'étaient pas bons. Apple Pay a été accepté, mais loin d'être universel.
Un an plus tard, ce n'est pas mieux. Je n'essaie presque plus de payer avec Apple Pay, car cela ne fonctionne tout simplement pas dans la plupart des magasins et des restaurants. La plupart des caissiers sont maintenant au courant, mais si certaines stations de paiement indiquent qu'Apple Pay est accepté, il s'agit d'un lecteur de carte de crédit rare fonctionnant avec Apple Pay.
Utiliser Apple Pay avec ma montre est encore plus embarrassant que pratique. Cela prend presque toujours plus de temps, agace les gens en ligne, échoue finalement et je finis par devoir chercher mon portefeuille pour produire du plastique.
Défaut fatal n ° 2: vous devrez peut-être produire votre téléphone lors du paiement
Les cartes de crédit ont subi une transformation substantielle il y a quelques années, passant à la technologie EMV. EMV signifie Europay, Mastercard et Visa, les entreprises qui ont réclamé de nouvelles normes plus sûres.
Il existe deux types de normes EMV, Puce et NIP et Puce et Signature. La puce et le code PIN sont beaucoup plus sûrs et sont la norme en Europe et dans d’autres pays. La puce et la signature, qui nécessitent une signature pour la vérification plutôt qu'un code confidentiel, sont beaucoup plus répandues aux États-Unis.
Les nouvelles cartes de crédit émises aux États-Unis ont toutes été livrées avec des jetons au recto. Cette exigence est légale depuis 2015. Toutefois, et c'est à ce niveau que la Apple Card rencontre des problèmes, les commerçants ne sont pas obligés d'utiliser des terminaux à puce, dont la location ou l'achat coûte souvent plus cher que les terminaux de vérification à piste magnétique. De nombreux marchands ont des terminaux vieux de plusieurs années qui fonctionnent encore. Ils ne veulent pas supporter les coûts et les problèmes liés à leur remplacement.
Franchement, il s’agit d’une pratique à court terme des commerçants, car les nouvelles lois font peser le fardeau de la responsabilité sur la partie la moins sécurisée. Pour les marchands qui n'acceptent pas les jetons, ils sont automatiquement responsables en cas de fraude, car ils n'acceptent que les strips. Pire encore, il est beaucoup plus facile pour les criminels d'extraire les données de cartes de bandes que de puces. Ces marchands facilitent également la vie des escrocs et mettent les clients en danger.
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Il y a encore beaucoup de terminaux à bandes seulement. L’instantané du marché américain du Payments Forum du Hiver 2018 place la mise en œuvre de la puce électronique dans 96% des 200 premiers marchands. Mais il y a beaucoup plus de marchands que les grands noms. Près du tiers des petits détaillants n'acceptent pas les paiements à puce.
C’est là que la carte Apple en titane sera un problème. Il n’affiche ni code CVV (le code de confirmation à trois chiffres souvent indiqué au recto ou au verso d’une carte) ni une signature. Apple utilise un système de portefeuille virtuel qui encodera une grande partie de ces informations. Ainsi, si vous effectuez des achats en ligne, vous vous tournerez vers l’application iPhone (et non Android!) Pour générer les derniers codes.
Toutefois, les fournisseurs qui utilisent du matériel ancien ou ceux qui attendent des signatures pour accompagner les transactions pourraient être mal à l'aise d'accepter une carte sans CVV ni signature visible aux fins de vérification. Cela peut vous obliger à produire votre iPhone et à fournir ces données de codage – ou un fournisseur peut simplement refuser le paiement parce que l'application iPhone ne prend pas en charge leurs protocoles à l'ancienne.
Note de l'éditeur: la version originale de cet article affirmait à tort que la carte Apple ne comportait pas de bande magnétique.
Défaut fatal n ° 3: réservé à Mastercard, donc Costco ne l'acceptera pas
En 2017, Costco était le deuxième plus grand détaillant américain (en termes de chiffre d'affaires), après Walmart. Cela le place même devant Amazon (même si, lorsque nous obtenons les chiffres de 2018, il est tout à fait possible que Amazon ait progressé).
Costco a commencé à accepter Apple Pay depuis l'année dernière, mais vous ne pouvez utiliser votre Watch ou votre iPhone pour payer que si votre compte Apple Pay est connecté à une carte VISA. Étant donné que la carte Apple Card sera un instrument basé sur Mastercard, ne vous foutez pas de votre billet en titane fantaisie chez Costco.
Encore une fois, vous devrez emporter une autre carte au-delà de la carte Apple (et de votre carte Costco, bien sûr).
Autres issues
Nous avons donc trois failles critiques pour les cartes Apple: Apple Pay n’est pas acceptée dans de nombreux pays, de nombreux fournisseurs peuvent avoir des difficultés à vérifier les signatures lors de l’utilisation de bandes magnétiques et l’un des principaux détaillants du pays ne l’acceptera pas. En raison de ces trois pièges, il ne sera pas pratique de ne porter qu'une carte Apple, ce qui en réduira considérablement les avantages, la convivialité, la polyvalence et la sécurité globale de votre identité.
Il y a aussi d'autres problèmes. Comme le disait Jason Perlow, "Il existe cette astucieuse carte de crédit en titane que vous pouvez fouetter pour montrer à quel point vous êtes exclusif, tendance et cool." J'ai constaté que les gens me regardaient étrangement lorsque j'essayais de payer avec l'Apple Watch. Je peux simplement imaginer à quel point les gens vont être dérangés quand nous avons du mal à faire fonctionner la carte Apple «exclusive, branchée et tendance».
Je suis aussi un peu préoccupé par la gestion des transactions à l'aide de la carte Apple. Avoir tout l'historique des transactions (et des noms de fournisseurs clairs) dans une application semble utile, mais la plupart d'entre nous ne vivons pas dans un vide financier avec une seule carte. Dans quelle mesure les transactions seront-elles intégrées dans Quicken ou QuickBooks? Ces données fonctionneront-elles en dehors de l'écosystème Apple?
Et puis il y a Goldman Sachs
Et puis, enfin, il y a Goldman Sachs. Dans le discours principal d’Apple, la société a laissé entendre que vos transactions financières seraient sécurisées, car tout était géré par Goldman Sachs.
25 mars 2019 Apple Event
Mais n'oublions pas: Goldman Sachs a joué un rôle déterminant dans la crise financière de 2007-2008. La société a non seulement reçu le plus important programme de sauvetage de toutes les entreprises (qu’elle a remboursé), mais elle a ensuite versé des milliards de dollars en bonus de dirigeants.
Il s’agit du même Goldman Sachs qui comptait près de 1 000 filiales fonctionnant comme des paradis fiscaux offshore pour éviter les impôts et qui aidait la Grèce à dissimuler sa dette, contribuant ainsi à la crise de la dette souveraine européenne.
C'est le même Goldman Sachs qui a des antécédents de dirigeants poursuivis pour délit d'initié, qui ont poussé la crise du logement au bord de la spéculation sur les prêts hypothécaires indésirables, qui ont ensuite été accusés de fraude liée aux valeurs mobilières par la SEC.
C’est le même Goldman Sachs qui a été condamné à une amende de millions de dollars par la SEC pour pratiques de prêt de titres inappropriées, qui a fait l’objet de poursuites pénales de la part de la Malaisie pour avoir détourné des milliards de dollars du produit de la vente d’obligations, en dollars par la UK Financial Conduct Authority.
Ce Goldman Sachs.
Alors, oui, lorsque Jennifer Bailey, vice-présidente des services Internet chez Apple, a déclaré: "Goldman Sachs ne partagera ni ne vendra jamais vos données à des tiers à des fins de marketing", je me sens vraiment en sécurité. N'est-ce pas?
C'est la carte Apple. Il a de bonnes idées. Il a un tas de défauts fatals. Peut-être que dans quelques années, ce sera plus convaincant. Mais pour le moment, cela ne sera pas universellement utilisable, et cela est lié à Goldman Sachs. Cette Goldman Sachs.
Qu'est-ce que tu penses? Allez-vous appliquer pour votre propre morsure de titane de la pomme? Faites-nous savoir dans les commentaires ci-dessous.
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