Mastercard sur la première carte de crédit numérique d'Apple

En gros, la version numérique de la carte peut être utilisée partout où Apple Pay est accepté. L’utilisateur s’inscrit pour la carte avec son iPhone dans l’application Wallet – la société a déclaré que le demandeur pouvait obtenir la carte en quelques minutes et l’envoyer directement au téléphone.

Il existe également une carte physique en titane, avec une absence notable d'informations qui a caractérisé les cartes en plastique au cours des dernières décennies. Cela représente un désolidarisation consciente (pour reprendre une phrase de Gwyneth Paltrow) de données personnelles qui, à l’ère des violations de données et des compromis, peuvent mettre les utilisateurs à l'aise lorsqu'il est question de régler la facture dans des endroits où Apple Pay n'est pas encore une option.

Apple Card devrait faire ses débuts cet été. Au-delà des gros titres qui ne vantent aucun frais, pour les récompenses de remise en argent quotidiennes (2% pour les achats liés à la carte numérique et 1% pour ceux en plastique), la question reste de savoir si cela change la donne. Peut-être moins un changeur de jeu qu'une reconnaissance du fait que le passage aux cartes de crédit numériques doit également avoir, du moins pour le moment, un pied dans le monde tangible?

Dans une interview avec Karen Webster, juste après l'annonce de la carte Apple, Jorn Lambert, vice-président directeur des solutions numériques de Mastercard, a déclaré qu’il fut un temps où le numérique était secondaire au plastique et, en toute franchise, optionnel. Plus maintenant. Comme Lambert l'a raconté, les consommateurs se tournent vers leurs appareils «pour à peu près tout ce qu'ils font, que ce soit pour le divertissement ou pour des interactions sociales… et de plus en plus, aussi pour le commerce».

En effet, a-t-il noté, le commerce peut s'inspirer de l'évolution de l'industrie de la musique, où lecteurs MP3, CD et cassettes ont cédé le pas au streaming et aux interactions exclusivement numériques. «Maintenant, c’est du numérique d'abord et, dans certains cas, du numérique seulement» dans la musique – et peut-être que les paiements suivront cette trajectoire au fil du temps, a-t-il déclaré.

Dans ce contexte, l'objectif est de rendre les principales caractéristiques de la carte plastique – dont les variantes existent depuis 50 ans – disponibles sur l'iPhone, a déclaré Lambert.

Pour Mastercard, a déclaré l'exécutif, les premières considérations ont porté sur la manière dont les détenteurs de carte appliquent la carte Apple, et sur la manière dont la carte est délivrée. Les mécanismes de cette livraison, effectuée via des canaux numériques, offriront, lors de leur déploiement, ce que Lambert a qualifié de «grande avancée» dans l'expérience client, caractérisée par une gratification immédiate.

Répondre aux préoccupations de sécurité

Le titulaire de la carte plastique a déjà attendu des jours ou des semaines pour obtenir sa carte par la poste. Désormais, lors de l’application numérique, Mastercard fournit un jeton à l’appareil, qui est immédiatement accessible.

Lambert a également indiqué à Webster que la carte physique est entièrement activée, mais qu’elle n’est marquée que par le strict minimum d’informations requises. Le numéro PAN, qui se trouve sur le périphérique, est ne pas imprimé sur la carte, ni le numéro CVC ni la date d’expiration. Il a ajouté que le processus utilise la puissance de l'appareil (dans ce cas, l'iPhone) pour renforcer la sécurité de l'écosystème du commerce grâce à un certain nombre de fonctionnalités propres à l'appareil, telles que FaceID ou TouchID.

Pour plus de détails sur les mécanismes liés à la sécurité, M. Lambert a déclaré que Mastercard numérotait les informations d'identification sur le périphérique – via une API MDES (Mastercard Digital Enablement Service) – et générait un cryptogramme pour chaque transaction. Un certain nombre d'attributs sont liés au cryptogramme, tels que le montant de la transaction, une clé secrète et la validation de la biométrie susmentionnée. Si un ensemble d'attributs requis pour la vérification ne fonctionne pas, par exemple si une transaction ne provient pas du bon périphérique ou ne possède pas la biométrie appropriée, elle sera rejetée avant qu'elle ne soit transmise à Goldman Sachs.

"La sécurité est une priorité", a-t-il déclaré, ajoutant qu'une carte numérique devait être aussi sécurisée, pour ne pas dire plus, que son équivalent physique (doté d'une puce, mais sans contact).

Encourager l'adoption de Apple Pay?

La carte Apple pourrait-elle encourager une plus grande utilisation de Apple Pay et de la fonctionnalité de portefeuille? Ce n’est un secret pour personne que l’adoption d’Apple Pay a été moins que fulgurante, puisque moins du tiers des utilisateurs d’iPhone ont utilisé Apple Pay une fois ou plus. Lambert a déclaré que les fonctionnalités de remboursement et de "santé financière" de l'offre numérique (qui peuvent aider les utilisateurs à suivre les dépenses à la fois sur les cartes numériques et physiques dans un emplacement central) pourraient en effet donner lieu à une plus grande adoption.

"Maintenant, cela ne signifie pas que les cartes existantes activées [and already] sur Apple obtiendra [used less] ou seront déplacés. Ce n’est pas l’intention », at-il déclaré,« et je ne crois pas que cela se produira. Mais nous verrons certainement plus de gens adopter le numérique. "

Il a ajouté que l’adoption à court terme de la carte Apple pourrait s’appliquer à la fois aux offres virtuelle et physique, et que la carte en titane serait probablement utile dans les restaurants ou les bars où Apple Pay n’est actuellement pas une option de paiement. Selon Lambert, le passage du plastique au "numérique d'abord" au "numérique uniquement" pourrait prendre plusieurs années, mais les offres conjointes de cartes physiques et numériques de Apple Card pourraient bien marquer un "tournant".