La rupture tant décriée entre CVS et RiteAid avec Apple Pay leur convient parfaitement.
Apple Pay, comme Uber, est un bon produit offrant une expérience utilisateur exceptionnelle, mais contrairement à Uber, Apple Pay ne perturbe pas la tâche. Apple Pay ne réduira pas les coûts et n’améliorera pas l’efficacité du secteur des paiements par carte de crédit, qui taxe les commerçants à hauteur de 2% à 5% des revenus du chiffre d’affaires pour payer les frais de transaction. L’acceptation de Apple Pay par les marchands n’est pas différente de celle des paiements en espèces, des chèques et des cartes de crédit. Le seul avantage de Apple Pay est de permettre au consommateur de gagner du temps pour déposer son iPhone et retirer une carte de crédit.
Actuellement, au moins trois organisations sont impliquées dans chaque transaction par carte de crédit: la banque d'acquéreur du commerçant qui représente le commerçant effectuant le paiement, la banque émettrice qui émet la carte de crédit au consommateur effectuant le paiement et la société de carte de crédit qui transfère les fonds. entre eux. Tous partagent les frais.
Maintenant, Apple a remis sa part des frais imputables aux transactions par carte de crédit avec Apple Pay. Le coût marchand des transactions Apple Pay sera identique ou supérieur à une transaction par carte de crédit classique. Où est l'efficacité de la restructuration perturbatrice de l'industrie qui accompagne la croissance et fait la légende des entreprises de technologie? Il n'y en a pas.
CVS et Rite Aid, les deuxième et troisième plus grandes pharmacies des États-Unis, font partie d’un consortium dirigé par Wal-Mart, appelé Merchant Customer Exchange (MCX), qui construit actuellement un système de paiement mobile moins cher pour les détaillants, appelé CurrentC. Si Wal-Mart pouvait contourner les cartes de crédit et convertir tous les frais de Apple Pay et des cartes de crédit à 2% en frais de cartes de débit à 0,5% en adoptant CurrentC, l’impact sur les bénéfices et la capitalisation boursière de la société serait considérable. Une estimation de retour en utilisant l’état des résultats 2014 de Wal-Mart offre une raison très convaincante de rompre avec les cartes de crédit et de ne jamais accepter Apple Pay; Wal-Mart réaliserait une augmentation de 3,6 milliards de dollars de ses bénéfices et une augmentation de 55 milliards de dollars de la valeur des actions de ses investisseurs. Même si l’amélioration des bénéfices de Wal-Mart est la moitié de cette estimation, cette ampleur intriguera les cadres supérieurs qui paient sur les résultats financiers de la société.
Bien que les informations disponibles sur le site Web de CurrentC soient limitées, cela indique que les codes QR seront utilisés pour générer un code de transaction de paiement unique, lu à la caisse. Les codes QR ne comparent pas, dans l’expérience utilisateur, le fait de toucher un iPhone à un lecteur NFC en magasin. CurrentC est limité aux codes QR, car Apple a empêché d’autres fournisseurs de paiement d’utiliser l’élément sécurisé de l’iPhone nécessaire aux transactions sécurisées. Softcard, le consortium d’AT & T, de T-Mobile et de Verizon, empêche également d’autres fournisseurs de paiement d’utiliser l’élément sécurisé dans les smartphones Android vendus, à moins qu’ils ne reçoivent une partie des frais de carte de crédit. Les codes QR sont la seule méthode de paiement qui fonctionnera sur Android et iOS et qui contournera la taxe sur les cartes de crédit.
Dans son annonce du mois dernier, CurrentC a décrit son application de paiement pour smartphone comme étant plus qu'un service de paiement. Il remplacera également les nombreuses étiquettes de codes à barres de fidélité des commerçants que les consommateurs ont sur leur porte-clés, appliquera des coupons éligibles à la caisse et tiendra compte des programmes de récompenses pour les commerçants. Les consommateurs peuvent payer avec CurrentC en utilisant tous les modes de paiement, à l'exception des cartes Visa, MasterCard, American Express et Discover. Dans son communiqué de presse, le groupe a déclaré: "CurrentC offrira aux clients la liberté de payer avec une variété de comptes financiers, y compris des comptes de chèques personnels, des cartes-cadeaux de marchand et des comptes de crédit et de débit de marque sélectionnée. Des options de paiement supplémentaires seront disponibles dans les prochaines années mois."
Les récompenses, les coupons et les rabais vacances sont destinés à attirer les consommateurs vers CurrentC, et pourraient très bien réussir à le faire. Deux pour un à l'épicerie et un rabais supplémentaire de 10% après les achats de Noël, lorsque les consommateurs utilisent les cartes de crédit de marque de magasin CurrentC, convaincraient la plupart des consommateurs de télécharger l'application. Par rapport au paiement avec une carte de crédit et l’obtention d’un point par dollar en échange de récompenses, Points Guy vaut entre 0,005 et 0,02 USD par point. Les offres de paiement CurrentC pourraient être conçues pour inciter les consommateurs à l’utiliser.
CurrentC pourrait être très bon marché pour les détaillants. Les transactions CurrentC prennent en charge les paiements électroniques sur comptes, appelés paiements ACH. Un haut responsable du secteur a déclaré que les frais pour ce type de paiement sont fixés à environ 0,05 USD par transaction, soit une fraction du coût des paiements par carte de crédit et de débit, et qu’ils pourraient coûter moins cher en grande quantité. La plupart des détaillants acceptent toujours les chèques manuscrits et gèrent individuellement les risques de chèques sans provision. Pour un consortium de détaillants partageant des données de paiement, CurrentC pourrait améliorer la gestion des risques et réduire les pertes liées aux découverts bancaires tout en ramenant les frais de transaction à près de zéro.
Les consommateurs pourraient utiliser Apple Pay et CurrentC en remplacement du portefeuille physique. Les portefeuilles mobiles de Google et de PayPal n’ont pas réussi simplement parce qu’il n’est pas si difficile de retirer une carte de crédit et de payer. L'expérience utilisateur d'une application est beaucoup plus convaincante que les portefeuilles mobiles. Lorsqu'un consommateur a besoin d'un tour, Apple Pay ou CurrentC ne seront pas utilisés pour appeler une voiture Uber; L’utilisateur ouvrira l’application Uber pour commander une voiture. Le paiement par Apple Pay ou tout autre service de paiement est sans importance. Pour les consommateurs utilisant des applications de marque pour les guider dans les magasins dotés de balises Bluetooth et de bons de réduction jusqu'au comptoir de la caisse, que ce soit dans un Burberry's sur Bond Street à Londres ou un Wal-Mart à Akron, la façon dont ils effectuent ces paiements sera la dernière problème important, c’est-à-dire s’il n’inclut pas de coupon de réduction.
Il est plus probable que les développeurs de logiciels construisent des applications personnalisées pour les détaillants en se concentrant sur leurs marques et l’expérience utilisateur associée. Apple est limité à environ 40% du marché aux États-Unis et à moins de 20% dans le monde. De par sa conception, les applications Android Apple et iOS de Google doivent être conçues et développées par des développeurs aux compétences différentes, qui utilisent des outils différents pour chaque plate-forme. Les entreprises souhaitent réutiliser le plus grand nombre possible de logiciels qu'elles créent, mais ont été contraintes d'accepter le coût et la complexité de la construction de deux plates-formes mobiles. Les architectes informatiques qui conçoivent de nouvelles applications pour le commerce de détail voudront éviter la complexité supplémentaire de la prise en charge d’un système de paiement Android et iOS imposée par Apple Pay et rechercheront une alternative unique. Si les codes QR sont le seul inconvénient de CurrentC, étant donné les économies substantielles réalisées sur les frais de carte de crédit, les entreprises de vente au détail paieront beaucoup aux développeurs pour créer des applications CurrentC offrant une expérience utilisateur exceptionnelle et une incitation à l’utiliser.
Il est encore trop tôt pour deviner si les consommateurs utiliseront Apple Pay ou CurrentC en remplacement de leur portefeuille, ou si les deux formes de paiement seront enfouies dans des applications de marque. Apple Pay est simplement une autre forme de paiement que les détaillants peuvent choisir ou non d’accepter pour une raison autre que la commodité du client. Cela ne fait ni ne fait économiser d'argent aux détaillants. En comparaison, les économies de 1,5% ou plus sur le chiffre d'affaires total des détaillants qui pourraient être partagées avec le consommateur sous forme de remise en argent, de remises et d'autres promotions pourraient motiver les détaillants à s'engager envers CurrentC.
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