Tout ce que vous devez savoir sur la nouvelle carte Apple de Apple
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Qu'est-ce qu'Apple Card, la nouvelle carte de crédit d'Apple, et pourquoi est-ce important? apparu à l'origine sur Quora: l'endroit idéal pour acquérir et partager des connaissances, habiliter les gens à apprendre des autres et à mieux comprendre le monde.
Réponse par Brian Roemmele, Alchimiste et métaphysicien, sur Quora:
Qu'est-ce qu'Apple Card, la nouvelle carte de crédit d'Apple, et pourquoi est-ce important?
Il s’agit non seulement d’une révolution dans le design Apple, mais peut aussi devenir un nouvelle source de revenus centrale pour les services Apple.
Apple Card: un nouveau flux de revenus pour les services Apple, d'une simplicité à la fois simple, mais extrêmement puissante
Le 25 mars 2019, Apple a annoncé une révolution dans la manière dont les cartes de paiement [0] travaillera dans le futur. Plus qu'une simple carte de crédit co-brandée, c'est une idée bien pensée. d'ingénierie nouveau produit Apple.
Mon parcours de paiement personnel
Je suis dans l’industrie des paiements, tant dans le traitement des transactions commerciales que dans l’émission de cartes depuis les années 1980. Mon intérêt pour ce secteur a été suscité par le manque de nouvelles technologies appliquées et par une fascination pour l’histoire de l’argent qui remonte à l’anneau sumérien. En 2008, j'ai commencé à parler publiquement du fait qu'Apple s'implique profondément dans les paiements. Ce serait un grand euphémisme de dire à peu près tout le monde dans le monde des paiements et dans le monde de la technologie a trouvé mes affirmations ridicules. D'ici 2012 sur Quora [1] J'ai essayé d'alerter les startups et les sociétés de paiement traditionnelles sur le fait qu'il était inutile et redondant de créer de nombreux systèmes de paiement alternatifs ne prenant pas en compte l'utilisation d'Apple par la technologie NFC et créant finalement Apple Pay, Apple Pay Cash, Apple Card et, finalement, une solution de traitement des paiements marchands Apple. inclure les macro-paiements, les micro-paiements et les nano-paiements à terme. Peu écouté en fait, certains sont devenus publiquement hostiles à mon égard et m'ont marqué »non-louable”Lors du démarrage de leurs paiements parce que j’avais osé prédire que Apple passerait au secteur des paiements. C’était un peu dérangeant pour moi, je pardonne mais je n’oublie pas.
En 2012, quelques années avant la sortie du système Apple Pay basé sur la technologie NFC, j'ai déclaré [1]:
"Il est clair pour moi qu'Apple va passer à la technologie NFC …"
Je prédis non seulement Apple Pay [2] mais pour créer la plus grande carte Apple Pay au monde offrant un rappel, envoyez une notification lorsque vous entrez dans un point de vente acceptant Apple Pay [3].
Je n'ai pas poursuivi mes travaux sur Pay Finders pour Apple Pay pour un certain nombre de raisons. Je suis toujours convaincu que la notification push des lieux d'acceptation Apple Pay est essentielle, de même que ma carte, qui reste la plus grande carte Apple Pay au monde.
En 2014 j'ai dit [2]:
«Nous verrons Apple présenter de nouvelles extensions (à Apple Pay) qui utiliseront des expériences beaucoup plus raffinées et plus riches au fur et à mesure que Apple commencera à intégrer l’arrière-plan des systèmes de point de vente du détaillant. Cela inclura les données envoyées à l'utilisateur Apple Pay en fonction de la transaction à l'intérieur d'un système de réception réel et efficace »
Je présente ce parcours personnel à ceux qui choisissent d'être honnêtes face aux startups de célébrités et aux évaluations d'un billion de dollars, qu'il est préférable d'être lucide et direct que de boire l'aide cool et de dire: «Waouh, c'est une excellente idée. les gens ", j'ai les cicatrices que vous pouvez rechercher ici sur Quora pour le prouver, mais aujourd'hui, cela en vaut la peine. Quelques jours avant l’annonce d’aujourd’hui, j’avais cette précognition Tweet.
Si l’on analysait la totalité des millions de dollars gaspillés dans des portefeuilles, de nouveaux moyens de paiement, de nouveaux systèmes de paiement de personne à personne et d’autres digressions, cela représenterait des centaines de millions de dollars, tous perdus pour rien. bonne raison alors "pas inventé ici" mentalité. Aujourd'hui, Apple a en effet rendu de nombreux plans et modèles d'entreprise non pertinents et redondants pour de nombreuses raisons.
Qu'est-ce qui rend la carte Apple spéciale?
Contrairement à tout autre moyen de paiement, Apple Card est entièrement conçu dans une mesure que peu d'entreprises ont réussi à atteindre avec un produit et n'a jamais été vu auparavant dans le secteur des paiements. Par ingénierie, je ne parle pas seulement de la technologie à l'origine du produit, mais de l'expérience que vous aurez en utilisant le produit..
Apple Card repense complètement tout ce qui a trait à la carte de crédit, la décompose en essence fondamentale et la reconstruit dans un enchantement moderne similaire à celui d’Apple. Il représente tout ce que Apple représente:
- Simplicité
- Transparence
- Intimité
- Apple Card s’appuie sur la facilité et la sécurité des bases d’Apple Pay.
- La première carte qui vous encourage à payer moins d'intérêts.
Vous pouvez acheter avec votre iPhone comme n'importe quelle carte de paiement Apple Pay ou utiliser la carte en titane conçue par Apple partout dans le monde qui n'accepte pas Apple Pay. La Apple Card habite sur l'iPhone, dans l'application Wallet. De ce fait, il permet toutes sortes de choses nouvelles.
Lorsque vous achetez quelque chose en utilisant le Apple Card, vous récupérez un pourcentage de votre achat dans Daily Cash déposé sur votre carte Apple Pay Cash. Pas dans un mois comme toutes les autres cartes de récompense, mais tous les jours. Il n’ya pas de limite à ce que vous pouvez récupérer. La pure brillance, c’est que Daily Cash se retrouve directement sur votre carte Apple Cash, vous pouvez donc l’utiliser comme de l’argent liquide. Ceci est profondément important. Pourquoi? Dans un produit, Apple a créé deux produits:
- Carte Apple
- La nouvelle Apple Cash Card avec un flux de revenus de Apple Card
Rien n'a jamais été fait comme ça avant. En effet, Apple crée un «nouvel argent» sans coût net pour Apple. Comme pour toutes les cartes de points de récompense, le coût des points de récompense est réellement payé par le commerçant que vous avez payé en utilisant la carte de paiement comme taux du compte du commerçant. Dans la plupart des cas, les détaillants qui négocient efficacement leurs tarifs paient entre 1,8% et 2,25% pour de nombreuses cartes de récompense. Une partie de cette somme sert à payer l’argent quotidien quotidien revenant à l’utilisateur de la carte Apple.
Apple tire également des revenus de la partie de l’interchange, une partie des frais de vente que Goldman, émetteur de cartes de crédit perçoit auprès des frais de vente mentionnés ci-dessus, chaque fois que l’utilisateur paie un commerçant avec la carte Apple. Lorsque la carte Apple est utilisée chez Apple ou partenaires commerciaux spéciaux, Apple ne verse pas de véritable commission Interchange et économise ainsi environ 2% du montant remboursé en espèces. J'en ai parlé en 2014 le jour où Apple Pay a été annoncé [1] et produit un camembert plutôt boisé pour illustrer comment une transaction Apple Pay typique, avant la carte Apple, entraînait des frais et des revenus pour Apple. Dans ce graphique, nous voyons à peu près tous les frais facturés à Apple éliminés lorsque Apple est l'émetteur de la carte, et donc le destinataire des frais d'interchange et des frais de traitement, et bien entendu, le paiement du commerçant est à Apple.
L'aspect récompense / points de fidélité n'est pas nouveau. Le nouvel aspect est que Apple finance une deuxième carte de paiement, une carte Apple Pay Cash avec «gratuitement» «de l’argent trouvé». Cela signifie que Apple n'a engagé aucun coût matériel pour créer l'argent et le transférer à l'utilisateur de la carte Apple. En effet, Apple crée une "nouvelle économie" dans laquelle Apple a "de l'argent en banque" et ils gagneront un revenu de deux manières fondamentales:
- Lorsque l'utilisateur de la carte Apple Pay Cash paie un commerçant, Apple génère des revenus sur cette transaction.
- Lorsque l'utilisateur de la carte Apple Pay Cash paye Apple, Apple n'assure aucun frais de paiement du commerçant, car il s'agit du commerçant et de l'émetteur de la carte.
Le nouveau service Apple surprend et surprend de Apple Card
Tout cela a un effet incroyable sur les nouvelles sources de revenus d’Apple et, franchement, sur de nouvelles ventes impulsives, en raison de ce nouvel «argent trouvé» que l’utilisateur de carte Apple verra s’accumuler à chaque transaction effectuée.
Envisagez un achat d’application de 99 ¢. Actuellement, Apple engage environ 13 ¢ de frais de traitement de paiement pour la transaction à 99 ¢. Si l'utilisateur est incité, et je ne doute pas, Apple offrira des incitations à utiliser Apple Pay Cash Cash au jour le jour, Apple versera 0 $. Regardons cela à nouveau, 0 $ contre environ 13 ¢. Cela seul représenterait des millions de dollars de nouveaux revenus pour Apple. Les paiements pour Apple passeront de la catégorie des pertes à une source de revenus nets.
Combien de nouveaux revenus cela générerait-il? Il n'est pas trop tôt pour suggérer qu'en 10 ans environ, environ 10% des profits purs d'Apple peuvent provenir de paiements uniquement.. Je n'arrive pas à cette prédiction à la légère, l'effet de composition est assez puissant. Pour ajouter un aspect à mes prédictions, je suis dans le secteur des paiements depuis 1986.
Apple Daily Cash en tant que nouveau modèle «Argent trouvé» eBay / PayPal
Ce que la plupart des gens, même les experts en paiements, ne comprennent pas bien, même en 2019, c’est comment eBay + PayPal est devenu si puissant. En effet, l'effet de réseau avait beaucoup à voir avec cela, mais c'était aussi l'argent «gratuit» «sur nous» qui provenait de quelqu'un qui vendait ses vieux objets dans leurs garages et sous-sols sur eBay, créant ainsi un «nouvel argent» qui était déposé gratuitement à un compte PayPal. Comprenez que ce mode de financement est bien inférieur au système ACH et au financement par carte de crédit / débit de PayPal. Ce que eBay / PayPal a fait, c’est créer de la «nouvelle monnaie» à partir de choses qui auraient très bien pu être jetées.
Aujourd'hui, Apple a créé un «nouvel argent» qui leur donne la meilleure utilisation du portefeuille, en première ligne, avec l'utilisation de ces fonds. Je prévois qu'environ 75 dollars par tranche de 100 dollars en Apple Card Daily Cash seront collectés par Apple pour des produits et services. Et même si ces fonds ne sont pas dépensés chez Apple, Apple générera toujours des revenus de l’utilisation de la transaction Apple Pay Cash dans le cadre de l’échange de toutes les transactions MasterCard.
Les détails sur Daily Cash sont les suivants:
- Obtenez 3% sur tout ce que vous achetez chez Apple, que vous l'achetiez dans un Apple Store, Pomme, l'App Store ou iTunes. Cela inclut les jeux, les achats intégrés et des services tels que votre abonnement Apple Music et votre forfait de stockage iCloud.
- Obtenez 2% de retour à chaque fois que vous achetez quelque chose avec Apple Pay. C’est dans toutes les catégories, sans limites. Imaginez tout ce que vous utilisez avec une carte de crédit tous les jours – chez Target, Walgreens, Lyft. Vous récupérez 2% sur à peu près tout.
- Obtenez 1% dans un magasin, un site Web ou une application qui ne prend pas Apple Pay, Apple Card vous restitue 1% de vos achats sous forme de paiement quotidien.
Le paiement par carte Apple est dû le dernier jour du mois, un système facile à mémoriser, qui a du sens. Vous pouvez également configurer des paiements hebdomadaires ou bihebdomadaires pour faire correspondre le paiement lorsque vous êtes payé.
En payant plus souvent, vous économisez des intérêts. Apple Card envoie des rappels lorsque la date d'échéance est proche, à l'aide des notifications push d'Apple Wallet. Ces deux aspects sont fondamentalement importants dans la mesure où ils contribueront à des paiements précis et dans les délais prévus, bien au-delà des cartes de paiement standard. Environ 67% des retards de paiement par carte de crédit sont dus à l’ignorance du paiement ou à des chèques de paye non conformes. Apple Card fait beaucoup pour résoudre ce problème. Je prédis que Apple aura l'un des records de paiement à l'heure les plus élevés de l'industrie.
Apple vient de casser sa «casse»
Le terme «casse» est plus ou moins défini comme une manière dont les points de fidélité et de fidélité peuvent être partiellement ou totalement retirés de la personne qui les a gagnés. Il s’agit d’une norme dans l’industrie des cartes de paiement et c’est généralement ce qui se produit lorsque l’utilisateur suppose qu’il stocke le point pour une date ultérieure, mais seulement pour le voir disparaître. Cette approche d'utilisation ou de perte est également exacerbée par un «changement» de ce que le point de fidélité ou de récompense peut acheter. Cette inflation et cette casse permettent aux émetteurs de cartes de récupérer des tonnes de profits. D'un seul coup, Apple a cassé ce modèle avec des liquidités quotidiennes en temps réel qui ne pouvaient pas être affectées par les échéances, l'inflation ponctuelle (autre que celle des devises) et d'autres modèles de rupture. L'effet sera profond s'il est correctement promu par Apple.
Apple change ce que nous pensons être une carte de crédit
Ce n’est pas la première carte de crédit Apple, c’était en 1986 lors de la sortie des promotions Apple Macintosh SE et Apple IIe. Il offrait un APR très bas et un crédit instantané de 2500 $. Ce fut un peu un succès pour Apple.
La nouvelle Apple Card est sur le point de changer le principe fondamental utilisé par de nombreuses cartes de crédit pour générer des revenus, des intérêts. Vous pouvez bien sûr économiser sur les intérêts en payant le solde intégralement tous les mois. Mais lorsque vous ne pouvez pas faire cela, Apple Card fait le calcul pour vous. Vous choisissez le montant que vous souhaitez payer: 536 $, 643 $, 2 324 $ et le système automatisé d’estimation de carte Apple Card calcule le coût des intérêts pour vous, en temps réel. Les APR variables que vous payez pour les cartes Apple vont de 13,24% à 24,24% en fonction de la solvabilité, ce qui correspond au niveau moyen-bas du secteur. La carte Apple propose également des suggestions de paiement intelligentes qui vous encouragent à payer un peu plus que vous ne le feriez normalement, et vous aident à payer votre solde plus rapidement avec un taux d’intérêt inférieur ou nul.
La plupart des cartes de crédit sont payantes, bien sûr, mais Apple s'efforce d'éliminer à peu près toutes ces dépenses:
- Pas de frais annuels.
- Pas de frais d'avance en espèces.
- Pas de frais internationaux.
- Pas de dépassement de la limite ni de frais de retour.
- Pas de frais cachés.
- Pas de surprises.
Si cela ne suffit pas, si vous manquez un paiement, les taux de pénalité sont gratuits.
Siri AI + Apple Business Chat
Chaque fois que vous effectuez un achat, vous recevez une notification instantanée d'Apple Wallet. Vous serez également informé de toute activité inhabituelle. Si vous ne reconnaissez pas de frais, il vous suffit de taper sur Apple pour le savoir. Si vous avez une question, vous pouvez appeler ou utiliser Apple Business Chat intégré à Apple Card. Il s’agit d’une brillante combinaison de la technologie Siri AI, qui pose des questions simples, répond et / ou vous guide vers un résultat ou qui transfère la discussion de manière transparente à un agent en direct.
Cette utilisation de Siri AI est également assez sublime dans ce contexte, car 80% des questions seront facilement répondues ou traitées par Siri AI sur Apple Business Chat. C'est ce qu'on appelle le "doging dog" dans l'industrie de la technologie et beaucoup de gens vont rater à quel point cet aspect de Siri AI et de Apple Business Chat va progresser à mesure que ces services s'infiltrent dans à peu près tous les services Apple.
J'ai écrit à quel point Apple Business Chat est important pour Commerce et Voice Commerce via Siri en 2017 [7]. Apple Business Chat constitue la base du service clientèle Apple en direct depuis plus de deux ans, ce que de nombreux observateurs astucieux n'ont pas remarqué. Siri AI a formé une grande majorité des réponses du service clientèle et personne ne l’a vraiment remarqué. Cette même plate-forme constituera la base du service client Apple Card. Il constituera également la base d'un système Voice Commerce formé autour de Siri, Apple Card et Apple Pay Cash. Cet aspect est peut-être aussi important que toutes les annonces qui ont eu lieu au cours des 10 prochaines années.
Tout ce que vous achetez avec Apple Card appartient à une catégorie produite par AI, présentée sous forme de couleur. Les mêmes couleurs apparaissent dans vos récapitulatifs des dépenses sur vos relevés en ligne et dans votre portefeuille. Voir orange, c’est la nourriture et les boissons. Voir le rose, c’est le divertissement.
En un coup d'œil, vous verrez à quoi vous avez dépensé votre argent de manière bien plus détaillée que n'importe quel logiciel de comptabilité à ce jour. Ce résultat est obtenu grâce à une combinaison d’informations plus détaillées sur les commerçants, obtenue en tant qu’émettrice de la carte et bien que Utilisation unique de Siri AI pour catégoriser et créer une taxonomie de vos habitudes de dépense de manière utile.
Confidentialité Apple contre «vous» en tant que produit
Apple mène également avec la confidentialité sur Apple Card. Ils indiquent clairement que l'historique de vos paiements ne sera partagé avec aucun partenaire marketing. C'est assez unique et aussi simple que cela puisse paraître, cela deviendra de plus en plus important pour les consommateurs à la fin de la présente décennie.
La protection de la vie privée en tant que principale fonction de vente pour Apple sera intégrée à peu près à tout ce que fait Apple à partir de ce moment. De l’enclave sécurisée à la confidentialité de l’IA différentielle, Apple a planté un drapeau sur ce nouveau territoire. C'est dans la direction opposée de Google et Facebook. Ce sera la bataille de la prochaine décennie et il ne fait aucun doute que la vie privée l'emportera..
De plus, comme toutes les transactions Apple Pay, Apple Card génère un numéro virtuel à usage unique chaque fois que vous payez en ligne pour plus de sécurité et de confidentialité. Cela se produit même si Apple Pay Online n'est pas utilisé. Apple Keychains complétera automatiquement un nouveau numéro de carte Apple virtuel en temps réel.
La carte Apple Card Pardox – Phsyical Mieux qu'une carte virtuelle?
La carte physique Apple Card est une conception brillante et sublime que beaucoup négligeront comme «une simple carte». J'irai jusqu'à dire que la nouvelle carte Apple Card en titane gravée au laser, portant juste votre nom, deviendra le nouveau «cordon pour casque blanc» de cette époque.. C’est la signalisation géniale de la marque qui conduira par elle-même à l’utilisation de la carte. Paradoxalement, la simple carte de paiement peut le signaler plus profondément que Apple Pay sur l'iPhone lui-même. Cet effet est puissant et la signalisation de marque a été la base non seulement de l'iPod, de l'iPhone, du MacBook, mais également des AirPod. J'ai écrit sur la marque AirPods en signalant le jour de l'annonce [6]. J'ai dit:
«Apple poursuivra la tradition de la signalisation de marque avec les AirPod avec beaucoup d’effet. Ils transmettront un engagement de marque et potentiellement un choix de vie que beaucoup associent à une marque remarquable. Cela peut être l’une des raisons de l’extension de l’oreillette avec la tige blanche. Cependant, cette extension accueille également le microphone formant le faisceau principal ”
Cela s'est avéré être correct dans le contexte de «ces choses sont laides», même pour les plus partisans d’Apple lors de l’annonce des AirPod. Ils sont ensuite devenus l’un des produits les plus populaires d’Apple au cours des cinq dernières années. Le même effet se produira pour la carte Apple physique. À mon avis, c'est la plus belle carte de paiement jamais conçue. Peu verront cela aujourd'hui, mais ils le verront dans quelques années rétrospectivement.
Outre l’apparence tout à fait unique de la carte Apple, qui ressemble à une pomme, elle sert également de carte magnétique et de carte EMV normale. Il n'y a pas de puces NFC sur la carte à ce stade pour plusieurs raisons. Une raison importante est que cela créerait un numéro statique permanent sur la carte qui vous ouvrirait la porte à une fraude potentielle. Cependant, il y a peu de raisons pour une puce NFC puisque vous avez, presque tout le temps, votre iPhone qui crée une expérience utilisateur bien meilleure.
Si vous activez la carte Apple à son arrivée, le courrier est lisse et semblable à celui d’Apple. Le processus est similaire au processus de couplage des AirPod. Il existe un nouveau service de portefeuille Apple Pay qui permet un simple couplage de la carte avec le périphérique iOS et l'utilisateur. Une fonctionnalité petite mais très lisse.
La carte n'affiche aucune information sur le propriétaire, à part le nom. Bien sûr, il y a un numéro de carte «caché» dans la bande magnétique et la puce EMV. Le numéro de carte et CVV + AVS est disponible dans Apple Wallet si vous souhaitez utiliser un numéro statique. Vous pouvez utiliser cette option pour des achats en ligne ou par téléphone autres que Apple Pay.
Utiliser la carte Apple en ligne chez un commerçant autre qu'Apple Pay correspond à la façon dont Safari enregistre vos cartes de paiement préférées aujourd'hui. Au début, cette fonctionnalité ne sera disponible que sur l'iPhone, mais plus tard, elle s'appliquera à toutes les plateformes Apple. Le processus génère un nouveau numéro de carte de crédit à chaque appel. Ce numéro à usage unique est similaire à celui utilisé par Apple Pay dans les magasins et en ligne.
L’utilisation de l’écosystème Apple pour Apple Card comme Safari, Apple Wallet, Apple Pay assure qu’il est plus difficile pour un utilisateur de quitter le monde Apple avec Apple Card.
Les développeurs de l'App Store d'Apple seront bientôt payés par Apple Pay Cash
Les développeurs Apple App Store, ceux qui gagnent depuis 2008, une année où l'iPhone a vendu 10 millions d'unités, ont réalisé un chiffre d'affaires total de 120 milliards de dollars depuis l'App Store, dont plus du quart de cette somme sera disponible en 2018. Ce virage ultime consistant à payer les développeurs via ce mode de paiement, même si seulement 20% choisissent d’obtenir leurs revenus plus rapidement, peut-être chaque semaine ou même chaque jour, fera de Apple Pay Cash l’un des plus importants systèmes de distribution de paiements en dehors des paiements gouvernementaux pour Social Secueity. Cela développerait l'écosystème autour de Apple Card et générerait à son tour des milliards de dollars de nouveaux revenus pour Apple. Il ne fait aucun doute que cette option de paiement destinée aux développeurs devrait être testée en 2019.
Remarque finale sur cette possibilité de payer les développeurs via des cartes Apple Pay Cash, elle pourrait permettre à Apple de réduire les frais de 30% perçus à chaque transaction, peut-être de manière significative. Ce facteur peut complètement changer le modèle de l'App Store et créer un problème complexe pour certains magasins d'applications Android.
Apple Card Signals Apple En Crypto
Le plus important de tous les aspects annoncés aujourd'hui sur Apple Card est la création de «nouvel argent» dans les cartes Apple Pay Cash. Cela impliquera finalement qu'Apple soit impliqué dans des systèmes de paiement cryptés, sinon directement par Bitcoin. Je prédis que nous verrons cela très clairement dans les prochaines années. J'affirme également que cette «nouvelle monnaie» constituera la base d'un nouveau système de paiement Apple Merchant Payment dans lequel les nano-transactions (moins de 1 ¢) et les micro-transactions (moins de 1 $) deviendront non seulement populaires, elles refont l'internet et Voice First , Le monde SiriOS dans un modèle commercial et loin d’un modèle publicitaire. Nous pouvons déjà le voir dans Apple News + et Apple TV + annoncés aujourd'hui. Apple Pay forme une tapisserie autour de ces systèmes, comme ce fut le cas avec Apple Music et App Store.
Première plateforme Apple SiriOS Voice
Je me sens assez fortement dans la prémisse d’un futur Voice First, j’appelle cela la dernière interface. [4]. Dans cette nouvelle voix, la première publicité mondiale telle que nous la connaissons est terminée. [5]. Nous ne tolérerons aucune annonce insérée dans nos dialogues que nous aurons très certainement au cours des 10 prochaines années avec n’importe quelle plate-forme Voice First. Ainsi, Apple Pay Cash formera un paradigme de paiement pour compenser les transactions nano et micro destinées aux développeurs et partenaires proposant des "applications" et des services. J'appelle cela SiriOS pour Apple et il ne fait aucun doute qu'un système d'exploitation complet pour Siri n'est pas une option, mais une exigence.
Nous avons vu aujourd’hui à quel point la confidentialité et l’absence de publicité constituaient un élément fondamental d’Apple News + et d’Apple TV +. [8]. Nous avons vu comment la curation locale à l'aide de Siri AI a lieu sur l'appareil. Ceci constitue la base d'un système SiriOS complet qui fonctionne à partir de n'importe quel canal de contenu: audio, vidéo, texte. Comprenant:
- Podcasts
- Nouvelles
- Les magazines
- Films
Ainsi, nous pouvons voir à quel point il est important de combiner Siri AI et Apple Pay en une plate-forme simple qui peut se manifester sous la forme d’un ensemble de services SiriOS accessible via n’importe quelle plate-forme Voice First, Alexa, Google ou Apple. L’intelligence n’est pas le contenu mais l’intelligence artificielle de la chaîne, c’est la raison fondamentale d’un SiriOS sans faille avec un contexte et une vie privée profonds et nous en avons aujourd’hui un indice.. Je prédis que nous en verrons plus lors de la Conférence mondiale des développeurs Apple (WWDC) en 2019.
Apple Card comme une expérience d'ingénierie
Apple peut faire tout cela avec une carte de crédit, car les cartes de crédit ne sont pas la principale activité d’Apple. L’activité centrale d’Apple est l’expérience technique d’Apple. Comme toutes les choses Apple, ils n'ont pas nécessairement besoin d'inventer de nouvelles choses, non, Apple a juste besoin de réinventer l'expérience.
Aujourd'hui, Apple a fait plus que lancer une nouvelle carte de paiement. Apple a repensé tout ce que nous avons appris sur cette expérience. De l'élégance simple de la carte titane gravée au laser à l'utilisation brillante de Siri AI, Apple a une nouvelle fois réinventé toute une industrie regroupant les éléments les plus importants et les plus simples. Apple a mis au point un système de paiement complet digne de la marque. C'est vraiment un Carte Apple.
_______
[0] Carte Apple
[1] https://qr.ae/TW8Mwk et La réponse de Brian Roemmele à Comment Apple gagne-t-il de l'argent avec Apple Pay?
[4] http://TheLastInterface.com
[5] https: //www.forbes.com/sites/quo …
[8] Apple News
Cette question apparu à l'origine sur Quora – l'endroit où acquérir et partager des connaissances, permettant aux gens d'apprendre des autres et de mieux comprendre le monde. Vous pouvez suivre Quora sur Gazouillement, Facebook, et Google+. Plus de questions:
- Amazone: Qu'est-ce que le Amazon Echo Show et pourquoi est-il important?
- Facebook: Sur quelle technologie vocale le 'Building 8' de Facebook travaille-t-il?
- Pomme: Pourquoi Apple at-il acquis Workflow et quelle est son importance?
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Qu'est-ce qu'Apple Card, la nouvelle carte de crédit d'Apple, et pourquoi est-ce important? apparu à l'origine sur Quora: l'endroit idéal pour acquérir et partager des connaissances, habiliter les gens à apprendre des autres et à mieux comprendre le monde.
Réponse de Brian Roemmele, alchimiste et métaphysicien, sur Quora:
Qu'est-ce qu'Apple Card, la nouvelle carte de crédit d'Apple, et pourquoi est-ce important?
Il s’agit non seulement d’une révolution dans le design Apple, mais peut aussi devenir un nouvelle source de revenus centrale pour les services Apple.
Apple Card: un nouveau flux de revenus pour les services Apple, d'une simplicité à la fois simple, mais extrêmement puissante
Le 25 mars 2019, Apple a annoncé une révolution dans la manière dont les cartes de paiement [0] travaillera dans le futur. Plus qu'une simple carte de crédit co-brandée, c'est une idée bien pensée. d'ingénierie nouveau produit Apple.
Mon parcours de paiement personnel
Je suis dans l’industrie des paiements, tant dans le traitement des transactions commerciales que dans l’émission de cartes depuis les années 1980. Mon intérêt pour ce secteur a été suscité par le manque de nouvelles technologies appliquées et par une fascination pour l’histoire de l’argent qui remonte à l’anneau sumérien. En 2008, j'ai commencé à parler publiquement du fait qu'Apple s'implique profondément dans les paiements. Ce serait un grand euphémisme de dire à peu près tout le monde dans le monde des paiements et dans le monde de la technologie a trouvé mes affirmations ridicules. D'ici 2012 sur Quora [1] J'ai essayé d'alerter les startups et les sociétés de paiement traditionnelles sur le fait qu'il était inutile et redondant de créer de nombreux systèmes de paiement alternatifs ne prenant pas en compte l'utilisation d'Apple par la technologie NFC et créant finalement Apple Pay, Apple Pay Cash, Apple Card et, finalement, une solution de traitement des paiements marchands Apple. inclure les macro-paiements, les micro-paiements et les nano-paiements à terme. Peu écouté en fait, certains sont devenus publiquement hostiles à mon égard et m'ont marqué »non-louable”Lors du démarrage de leurs paiements parce que j’avais osé prédire que Apple passerait au secteur des paiements. C’était un peu dérangeant pour moi, je pardonne mais je n’oublie pas.
En 2012, quelques années avant la sortie du système Apple Pay basé sur la technologie NFC, j'ai déclaré [1]:
"Il est clair pour moi qu'Apple va passer à la technologie NFC …"
Je prédis non seulement Apple Pay [2] mais pour créer la plus grande carte Apple Pay au monde offrant un rappel, envoyez une notification lorsque vous entrez dans un point de vente acceptant Apple Pay [3].
Je n'ai pas poursuivi mes travaux sur Pay Finders pour Apple Pay pour un certain nombre de raisons. Je suis toujours convaincu que la notification push des lieux d'acceptation Apple Pay est essentielle, de même que ma carte, qui reste la plus grande carte Apple Pay au monde.
En 2014 j'ai dit [2]:
«Nous verrons Apple présenter de nouvelles extensions (à Apple Pay) qui utiliseront des expériences beaucoup plus raffinées et plus riches au fur et à mesure que Apple commencera à intégrer l’arrière-plan des systèmes de point de vente du détaillant. Cela inclura les données envoyées à l'utilisateur Apple Pay en fonction de la transaction à l'intérieur d'un système de réception réel et efficace »
Je présente ce parcours personnel à ceux qui choisissent d'être honnêtes face aux startups de célébrités et aux évaluations d'un billion de dollars, qu'il est préférable d'être lucide et direct que de boire l'aide cool et de dire: «Waouh, c'est une excellente idée. les gens », j’ai les cicatrices que vous pouvez rechercher ici sur Quora pour le prouver, mais aujourd’hui, cela en vaut la peine. Quelques jours avant l’annonce d’aujourd’hui, j’avais cette précognition Tweet.
Si l’on analysait la totalité des millions de dollars gaspillés dans des portefeuilles, de nouveaux moyens de paiement, de nouveaux systèmes de paiement de personne à personne et d’autres digressions, cela représenterait des centaines de millions de dollars, tous perdus pour rien. bonne raison alors "pas inventé ici" mentalité. Aujourd'hui, Apple a en effet rendu de nombreux plans et modèles d'entreprise non pertinents et redondants pour de nombreuses raisons.
Qu'est-ce qui rend la carte Apple spéciale?
Contrairement à tout autre moyen de paiement, Apple Card est entièrement conçu dans une mesure que peu d'entreprises ont réussi à atteindre avec un produit et n'a jamais été vu auparavant dans le secteur des paiements. Par ingénierie, je ne parle pas seulement de la technologie à l'origine du produit, mais de l'expérience que vous aurez en utilisant le produit..
Apple Card repense complètement tout ce qui a trait à la carte de crédit, la décompose en essence fondamentale et la reconstruit dans un enchantement moderne similaire à celui d’Apple. Il représente tout ce que Apple représente:
- Simplicité
- Transparence
- Intimité
- Apple Card s’appuie sur la facilité et la sécurité des bases d’Apple Pay.
- La première carte qui vous encourage à payer moins d'intérêts.
Vous pouvez acheter avec votre iPhone comme n'importe quelle carte de paiement Apple Pay ou utiliser la carte en titane conçue par Apple partout dans le monde qui n'accepte pas Apple Pay. La Apple Card habite sur l'iPhone, dans l'application Wallet. De ce fait, il permet toutes sortes de choses nouvelles.
Lorsque vous achetez quelque chose en utilisant le Apple Card, vous récupérez un pourcentage de votre achat dans Daily Cash déposé sur votre carte Apple Pay Cash. Pas dans un mois comme toutes les autres cartes de récompense, mais tous les jours. Il n’ya pas de limite à ce que vous pouvez récupérer. La pure brillance, c'est que Daily Cash se retrouve directement sur votre carte Apple Cash, vous pouvez donc l'utiliser comme de l'argent. Ceci est profondément important. Pourquoi? Dans un produit, Apple a créé deux produits:
- Carte Apple
- La nouvelle Apple Cash Card avec un flux de revenus de Apple Card
Rien n'a jamais été fait comme ça avant. En effet, Apple crée un «nouvel argent» sans coût net pour Apple. Comme pour toutes les cartes de points de récompense, le coût des points de récompense est réellement payé par le commerçant que vous avez payé en utilisant la carte de paiement comme taux du compte du commerçant. Dans la plupart des cas, les détaillants qui négocient efficacement leurs tarifs paient entre 1,8% et 2,25% pour de nombreuses cartes de récompense. Une partie de cette somme sert à payer l’argent quotidien quotidien revenant à l’utilisateur de la carte Apple.
Apple tire également des revenus de la partie de l’interchange, une partie des frais de vente que Goldman, émetteur de cartes de crédit perçoit auprès des frais de vente mentionnés ci-dessus, chaque fois que l’utilisateur paie un commerçant avec la carte Apple. Lorsque la carte Apple est utilisée chez Apple ou partenaires commerciaux spéciaux, Apple ne verse pas de véritable commission Interchange et économise ainsi environ 2% du montant remboursé en espèces. J'en ai parlé en 2014 le jour où Apple Pay a été annoncé [1] et produit un graphique à secteurs plutôt boisé pour illustrer comment une transaction Apple Pay typique, avant la carte Apple, entraînait des frais et des produits pour Apple. Dans ce graphique, nous voyons à peu près tous les frais facturés à Apple éliminés lorsque Apple est l'émetteur de la carte, et donc le destinataire des frais d'interchange et des frais de traitement, et bien entendu, le paiement du commerçant est à Apple.
L'aspect récompense / points de fidélité n'est pas nouveau. Le nouvel aspect est que Apple finance une deuxième carte de paiement, une carte Apple Pay Cash avec «gratuitement» «de l’argent trouvé». Cela signifie que Apple n'a engagé aucun coût matériel pour créer l'argent et le transférer à l'utilisateur de la carte Apple. En effet, Apple crée une "nouvelle économie" dans laquelle Apple a "de l'argent en banque" et ils gagneront un revenu de deux manières fondamentales:
- Lorsque l'utilisateur de la carte Apple Pay Cash paie un commerçant, Apple génère des revenus sur cette transaction.
- Lorsque l'utilisateur de la carte Apple Pay Cash paye Apple, Apple n'assure aucun frais de paiement du commerçant, car il s'agit du commerçant et de l'émetteur de la carte.
Le nouveau service Apple surprend et surprend de Apple Card
All of this has an incredible momentum effect for new revenue streams for Apple and frankly new impulse sales because of this new “found money” the Apple Card user will see accrue on every transaction they perform.
Consider a 99¢ app purchase, currently Apple incurs about 13¢ payment processing fees of the 99¢ transaction. If the user is induced, and I have no doubts Apple will offer inducements, to use Apple Pay Cash Daily Cash to pay, Apple pays $0. Lets look at that again, $0 vs. about 13¢. This alone would represent millions of dollars of new revenue for Apple. Payments for Apple will move from being a loss leader to a net revenue stream.
How much new revenue would this generate? It is not too early to suggest that over the arc of 10 years, about 10% of Apple pure profits can come from payments alone. I do not arrive at this prediction lightly, the compounding effect is quite powerful. To add some aspect of how I make these predictions, I have been in the payments business since 1986.
Apple Daily Cash As The New eBay/PayPal “Found Money” Model
The thing that most folks, even payments experts don’t clearly understand, even in 2019 is how eBay + PayPal became so powerful. Indeed the network effect had a great deal to do with it, but also it was the “free” “on us” money that flowed from someone selling their old stuff in their garages and basements on eBay, thereby creating “new money” that was deposited at “no cost” in a PayPal account. Understand that this way of funding is far less than the ACH system and credit/debit card funding into PayPal. What eBay/PayPal did was create “new money” from stuff that may very well have been tossed away.
Today Apple has created “new money” that gives them top of the wallet, first in line, use of these funds. I am predicting that about $75 of every $100 in Apple Card Daily Cash will be collected by Apple for products and services. And even is those funds are not spent at Apple, Apple will still earn income from the use of the Apple Pay Cash transaction as part of the interchange all MasterCard transactions incur.
The details on Daily Cash is:
- Get 3% back on everything you buy from Apple, whether you buy it at an Apple Store, Pomme, the App Store, or iTunes. That includes games, in‑app purchases, and services like your Apple Music subscription and iCloud storage plan.
- Get 2% back every time you buy something using Apple Pay. That’s in every category, with no limits. Imagine all the things you use a credit card for every day — at Target, Walgreens, Lyft. You get 2% back on just about everything.
- Get 1% at a store, website, or app that doesn’t take Apple Pay, Apple Card gives you 1% of your purchases back in the form of Daily Cash.
The Apple Card payment is due on the last day of the month, an easy to remember, system that makes sense. You can also set up weekly or biweekly payments to match when you get paid.
By paying more often, it helps you save on interest. Apple Card sends reminders when the due date is coming up, using Apple Wallet push notifications. These two aspects are fundamentally important as they will aid in accurate and timely payments quite beyond standard payment cards. About 67% of late credit card payments are from not remembering the payment was due, or out of sequence pay checks. Apple Card goes a long way to solve this issue. I predict Apple will have one of the highest on-time payment records in the industry.
Apple Just Broke “Breakage”
The term “breakage” is more or less defined as a way loyalty and reward points can partly or entirely removed from the person that earned it. This is a standard in the payment card industry and it usually comes as the user assumed they banked the point for a future date—only to see the vanish. This use it or lose it approach is also exacerbated by a “change” in what the loyalty or reward point can buy. This inflation and the breakage is a way to claw back tons of profit by card issuers. In one fell swoop Apple broke this model with real-time daily cash that can not be impacted by expiration, point inflation (other than currency inflation) and other breakage models. The effect will be profound when it is properly promoted by Apple.
Apple Changes What We Think Is A Credit Card
This is not the first Apple Credit Card, that actually was in 1986 during the release of the Apple Macintosh SE and Apple IIe promotions. It offered a very low APR and $2500 of instant credit. It was a bit of a success for Apple.
The new Apple Card is about to change the whole premise many credit cards use to drive income, interest. You can save on interest of course by paying the balance in full every month. But when you can’t do that, Apple Card does the math for you. You choose an amount you wish to pay $536, $643, $2,324 and the automated Apple Card estimate system will calculate the interest cost for you, in real-time. The variable APRs you pay for Apple Card ranges from 13.24% to 24.24% based on creditworthiness, this is on the low medium standard in the industry. The Apple Card also offers up smart payment suggestions that encourage you to pay a little more than you normally would, and helps you pay off your balance faster with lower or no interest charged.
Most credit cards have fees of course, but Apple is doing quite a bit to eliminate just about all of them:
- No annual fees.
- No cash‑advance fees.
- No international fees.
- No over‑the‑limit or returned‑payment fees.
- No hidden fees.
- No surprises.
If this is not enough, if you miss a payment, there is no charge for penalty rates.
Siri AI + Apple Business Chat
Every time there is a purchase you get an instant notification from Apple Wallet. You’ll also be notified of any unusual activity. If you don’t recognize a charge you just tap to let Apple know. If you have a question, you could call or you can use Apple Business Chat integrated into Apple Card. This is a brilliant combination of Siri AI technology, prompting simple questions and answering and/or guiding you to a result or seamlessly turning the chat over to a live agent.
This use of Siri AI is also quite sublime in this context as 80% of questions will be easily answered or acted upon by Siri AI over Apple Business Chat. This is called “dog fooding” in the tech industry and many folks will miss just how important this aspect of Siri AI and Apple Business Chat will be moving forward as these services infuse into just about all of Apple services.
I wrote just how important Apple Business Chat is to Commerce and Voice Commerce via Siri in 2017 [7]. Apple Business Chat has formed the basis of Apple live customer service for over two years while many astute observers did not notice. A vast majority of customer service responses were formed by Siri AI and no one really noticed. This same platform will form the basis of Apple Card customer service. It will also form the basis of a Voice Commerce system formed around Siri and Apple Card and Apple Pay Cash. This aspect is perhaps just as important as all of the announcements that took place today, over the arc of the next 10 years.
Everything you buy using Apple Card is in an AI produced category presented as a color. The same colors show up in your spend summaries on your online, in-wallet statements. See orange, that’s Food and Drinks. See pink, that’s Entertainment.
At a glance you will see what you have spent your money on in far better detail than any accounting software to date. This is achieved through a combination of deeper merchant information achieved by being the card issuer and though unique use of Siri AI to categorize and create a taxonomy of your spending habits in a way that is useful.
Apple Privacy vs. “You” As The Product
Apple is leading also with privacy on Apple Card. They present clearly that your payment history will not be shared with any marketing partners. This is quite unique and as simple as it sounds, it will become more and more important to consumers as the end of this decade plays out.
Privacy as a leading selling feature for Apple will be infused into just about everything Apple does from this point on. From the secure enclave to differential AI privacy, Apple has planted a flag in this new territory. This is in the exact opposite direction of Google and Facebook. This will be the battle of the next decade and there is no doubt that privacy will win the day.
Additionally like all Apple Pay based transactions Apple Card generates a one time use virtual number every time you pay online for extra security and some privacy. This takes place even if Apple Pay Online is not used. Apple Keychains will autocomplete a new virtual Apple Card number in real-time.
The Apple Card Pardox- Phsyical Card Better Than Virtual Card?
The physical Apple Card is a brilliant and sublime design that many will overlook as being “just a plain card”. I will go as far as to state that the new laser engraved titanium Apple Card, with just your name will become the new “white headphone cords” of this epoch. It is genius brand signaling that will in and of itself drive use of the card. Paradoxically the simple payment card may signal this more profoundly then Apple Pay on the iPhone itself. This effect is powerful and brand signaling has been a foundation to not only the iPod, iPhone, MacBook but also AirPods. I wrote about the AirPods brand signaling the day they were announced [6]. I said:
“Apple will continue the tradition of brand signaling with AirPods to a great effect. They will transmit a brand commitment and potentially a lifestyle choice that many associate with a notable brand. This may be one of the reason for the extension of the earbud with the white shaft. However this extension also accommodates the primary beam forming microphone”
This turned out to be correct in the backdrop of “these things are ugly” by even deep Apple supporters when AirPods were announce. They went on to become one of Apple’s most successful products of the last five years. The same effect will turn out to be true for the physical Apple Card. In my view it is the most beautiful payment card ever designed. Few will see this today, but they will see it in a few years in retrospect.
Besides the very unique Apple-like appearance of the Apple Card, it also serves as a normal mag stripe and EMV card. There are no NFC chips on the card at this point for a number of reasons. One important reason is this would create a static permanent number on the card that would open you up to potential fraud. However there is little reason for an NFC chip since you have, nearly all the time you iPhone that creates a far better user experience.
Activating the Apple Card when it arrives is the mail is slick and Apple-like. The process is similar to the pairing process of AirPods. There is a new Apple Pay wallet service that allows for simple one click paring of the Card with the iOS device and the user. A small but very slick feature.
The card displays no information about the owner other then the name. Of course there is a “hidden” card number “pan” in the magnetic strip and the EMV chip. The card number and CVV + AVS is available in Apple Wallet if you want to use a static number . You can use this for non-Apple Pay purchases online or over the phone.
To use the Apple card online at a non-Apple Pay merchant is similar to how Safari stores your preferred payment cards today. At first this feature will only be available on the iPhone but later it will flow to all Apple platforms. The process generates a new Credit Card number each time it is called up. This one-time use number is similar to the way Apple Pay works at retail and online.
The use of the Apple ecosystem for Apple Card like Safari, Apple Wallet, Apple Pay assure that it is harder for a user to leave the Apple world with Apple Card.
Soon Apple App Store Developers Will Be Paid By Apple Pay Cash
Apple App Store developers, the ones that earned since 2008, a year when the iPhone sold a measly 10 million units of iPhone, have made a collective $120 billion in sales from the App Store, with more than a quarter of that sum coming in 2018 alone, This ultimate shift to paying developers via this payment vehicle, even if just 20% elect to get their earnings faster, perhaps weekly or even daily will make Apple Pay Cash one of the largest payment distribution systems outside of government payments for Social Secueity. It would grow the ecosystem around Apple Card and in turn produce billions of dollars in new revenue for Apple. There is no doubt we may see this developer payment option staring to be tested in 2019.
A final note about this prospect of paying developers via Apple Pay Cash cards, it has the prospect of allowing Apple to lower the 30% fee they collect from each transaction—perhaps significantly. This factor can completely shift the model of the App Store and create a complex problem for some Android App stores.
Apple Card Signals Apple In Crypto
Of all the aspects announced today on Apple Card, it is the creation of “new money” in Apple Pay Cash cards that is perhaps the most important. This will lead to Apple ultimately being involved in crypto payment systems if not Bitcoin directly. I predict we will see this in the next few years very clearly. I also assert this “new money” will form the basis of a new Apple Merchant Payment system whereby nano-transactions (below 1¢) and micro-transactions (below $1) will become not only popular, it will remake the internet and Voice First, SiriOS world into a commerce model and away from an advertising model. We can already see this in Apple News+ and Apple TV+ announced today. Apple Pay forms a tapestry around these systems as it did with Apple Music and App Store.
Apple SiriOS Voice First Platform
I feel rather strongly in the premise of a Voice First future, I call this The Last Interface [4]. In this new Voice First world advertising as we know it is—over [5]. We will not tolerate an ad inserted into our dialogues we most certainly will have in the next 10 years with any Voice First platform. Thus Apple Pay Cash will form a payment paradigm to compensate in nano and micro transactions to developers and partners offering “apps” and services. I call this SiriOS for Apple and there is no doubt that a complete OS for Siri is not an option, but a requirement.
Today we saw how privacy and no-advertising was a fundamental part of Apple News+ and Apple TV+ [8]. We saw how local curation using Siri AI takes place on the device. This forms the foundation for a complete SiriOS that operates trough any content channel: Audio, Video, Text. Including:
- Podcasts
- Nouvelles
- Magazines
- Films
Thus we can see just how important it is to have Siri AI and Apple Pay combined into a simple platform that can be manifested as SiriOS services package accessible via any Voice First platform, Alexa, Google or Apple. The intelligence is not the content but the AI in the channel, this is the fundamental reason for a deviceless SiriOS with deep context and privacy and today we have a hint of this. I predict we will see more by the Apple World Wide Developer Conference (WWDC) in 2019.
Apple Card As An Engineered Experience
Apple can do all of this in credit card because credit cards are not the central business of Apple. The central business of Apple is the Apple engineered experience. Like all things Apple, they do not need to invent new things necessarily, no, Apple just needs to reinvent the experience.
Today Apple has done more than introduce a new payment card. Apple has reengineered everything we have come to know about the entire experience. From the simple elegance of the laser engraved titanium card to the brilliant use of Siri AI, Apple has once again reinvented an entire industry curated to the most important and simple elements. Apple has made a complete payment system that is worthy of the brand name. It truly is an Apple Card.
_______
[0] Apple Card
[1] https://qr.ae/TW8Mwk et Brian Roemmele's answer to How does Apple make money from Apple Pay?
[2] https://qr.ae/TW8V0i
[3] http://PayFinders.com
[4] http://TheLastInterface.com
[5] https://www.forbes.com/sites/quo…
[6] https://qr.ae/TW8iUu
[7] Brian Roemmele's answer to What is an Apple Business Chat? Why is it important?
[8] Apple News
Cette question originally appeared on Quora – the place to gain and share knowledge, empowering people to learn from others and better understand the world. Vous pouvez suivre Quora sur Gazouillement, Facebook et Google+. Plus de questions:
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